cash management definición

Cash Management: Qué es y características principales

En el ámbito empresarial contemporáneo, el cash management se erige como un pilar fundamental para la sostenibilidad y crecimiento de cualquier entidad. Tanto en pequeñas empresas como en grandes corporaciones, el correcto manejo de los recursos líquidos determina, en gran medida, la solvencia y capacidad operativa de la organización.

1. ¿Qué es el cash management?

La gestión de efectivo, conocida internacionalmente como “Cash Management“, es una disciplina financiera esencial en el ámbito empresarial que aborda la administración y optimización de los flujos de efectivo y liquidez de una organización. Su relevancia radica en la necesidad de garantizar que las empresas dispongan de los recursos necesarios en el momento adecuado para satisfacer sus obligaciones y aprovechar oportunidades de inversión, todo ello sin incurrir en costos innecesarios.

El Cash Management no es una práctica estática; requiere una adaptación constante a las condiciones del mercado, a la situación económica y a las particularidades de cada empresa. Una gestión de efectivo efectiva puede ser la diferencia entre el crecimiento sostenido y las dificultades financieras, lo que la posiciona como una de las funciones más críticas en el ámbito empresarial.

2. Características del cash management

El Cash Management, o Gestión de Efectivo, es una disciplina financiera clave en el ámbito empresarial que se centra en la administración y optimización de los flujos de efectivo y liquidez de una organización. A continuación, se detallan sus características principales.

2.1 Visibilidad total

En el contexto del Cash Management, la “Visibilidad Total” se refiere a la capacidad de tener una comprensión clara, completa y en tiempo real de todos los flujos de efectivo y posiciones de liquidez de una organización en cualquier momento dado.

Esta visibilidad es esencial por varias razones:

  • Toma de Decisiones Informada: Con un conocimiento preciso de los saldos actuales, las entradas y salidas proyectadas y las posiciones de liquidez, los responsables financieros pueden tomar decisiones más informadas sobre inversiones, financiamiento y otras operaciones críticas.
  • Optimización de Liquidez: Al tener una visión clara de todos los recursos disponibles, las empresas pueden asegurarse de que los excedentes de efectivo se inviertan adecuadamente y de que se disponga de suficiente liquidez para cubrir las obligaciones inmediatas.
  • Identificación Rápida de Desviaciones: La visibilidad total permite a las empresas detectar rápidamente cualquier discrepancia o desviación en los flujos de efectivo, lo que puede indicar problemas como fraudes, errores en las transacciones o ineficiencias operativas.
  • Gestión de Riesgos: La capacidad de monitorear los flujos de efectivo en tiempo real permite a las empresas anticipar y mitigar posibles riesgos financieros, desde insuficiencias de liquidez hasta exposiciones cambiarias en operaciones internacionales.
  • Eficiencia Operativa: Con una visión clara de todos los flujos de efectivo, las empresas pueden simplificar procesos, reducir redundancias y eliminar ineficiencias en la gestión del efectivo.

Para lograr esta visibilidad total, muchas empresas recurren a sistemas y herramientas tecnológicas avanzadas que les permiten consolidar información de múltiples cuentas, bancos y geografías. Estas soluciones pueden ofrecer dashboards, reportes en tiempo real y alertas automáticas, proporcionando a los gestores financieros la información que necesitan para administrar el efectivo de manera efectiva.

2.2 Optimización de Liquidez

La Optimización de Liquidez en el contexto del Cash Management se refiere al conjunto de estrategias y prácticas dirigidas a asegurar que una organización tenga el efectivo necesario disponible para cumplir con sus obligaciones financieras a corto plazo, mientras maximiza el rendimiento de sus activos líquidos.

En términos más simples, la optimización de liquidez busca hacer el mejor uso posible del efectivo y los equivalentes de efectivo de una empresa. Esto implica dos dimensiones principales:

  • Disponibilidad: Asegurar que la empresa tenga suficiente efectivo o activos líquidos de fácil conversión para hacer frente a sus compromisos financieros, como pagos a proveedores, salarios, deudas a corto plazo, entre otros.
  • Rentabilidad: Asegurar que cualquier excedente de efectivo, que no se requiere de inmediato para operaciones o compromisos, se invierta de manera que genere un retorno para la empresa, pero considerando siempre el equilibrio entre rentabilidad y riesgo.

Las acciones típicas involucradas en la optimización de liquidez incluyen:

  • Análisis de Flujos de Efectivo: Proyección y seguimiento de los flujos de efectivo futuros para identificar posibles déficits o excedentes de liquidez.
  • Gestión Activa de Cuentas: Centralización o consolidación de saldos de múltiples cuentas, lo que puede incluir técnicas como el “sweeping” (donde los saldos excedentes de una cuenta se “barran” hacia una cuenta central o una inversión) o el “pooling” (combinar saldos de diferentes cuentas para gestionarlos como un total).
  • Inversiones a Corto Plazo: Invertir excedentes temporales en instrumentos financieros seguros y líquidos que proporcionen un rendimiento, como cuentas del mercado monetario, certificados de depósito o papeles comerciales.
  • Acceso a Líneas de Crédito: Establecer acuerdos con instituciones financieras para acceder a financiamiento en caso de necesidades imprevistas de liquidez.
  • Mejora en los Ciclos de Cobro y Pago: Acelerar los cobros y gestionar eficientemente los pagos para mejorar la posición de liquidez.

La optimización de liquidez es esencial para cualquier organización, ya que garantiza su capacidad para operar sin interrupciones y aprovechar oportunidades de inversión o crecimiento, manteniendo al mismo tiempo una posición financiera sana.

2.3 Control de ingresos y egresos

El “Control de Ingresos y Egresos” hace referencia a la gestión, supervisión y regulación de todas las entradas (ingresos) y salidas (egresos) de dinero en una organización o entidad financiera. Es una actividad crítica dentro de la administración financiera, ya que proporciona una visión clara del flujo de efectivo y, por lo tanto, de la salud financiera y la liquidez de la entidad.

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A continuación, se desglosan los aspectos clave de este control:

  • Registro Detallado: Documentar cada transacción, ya sea un ingreso o un egreso, con precisión y de manera oportuna. Esto permite tener un historial completo de todas las operaciones financieras.
  • Proyecciones: Basándose en datos históricos y en la estrategia empresarial, se elaboran proyecciones de los flujos de efectivo esperados para anticipar necesidades o excedentes de liquidez.
  • Revisión Regular: Una revisión periódica de los registros garantiza que se identifiquen y corrijan errores, desviaciones o irregularidades.
  • Cumplimiento de Obligaciones: Asegurarse de que los egresos, como pagos a proveedores, salarios y otras obligaciones financieras, se realicen puntualmente para evitar intereses, sanciones o daños a la reputación.
  • Optimización de Ingresos: Buscar estrategias para acelerar los cobros o aumentar los ingresos, lo que puede incluir negociar términos más favorables con clientes o diversificar fuentes de ingreso.
  • Monitoreo de Egresos: Supervisar y controlar los gastos para asegurarse de que estén alineados con el presupuesto y la estrategia de la organización. Esto también implica identificar y eliminar gastos innecesarios o excesivos.
  • Herramientas y Sistemas: Utilizar herramientas tecnológicas y sistemas financieros para automatizar y simplificar el proceso de control, lo que permite un seguimiento en tiempo real y reportes más detallados.

El control efectivo de ingresos y egresos no solo ayuda a mantener una posición financiera saludable, sino que también ofrece a las organizaciones una visión clara de su desempeño financiero, facilitando la toma de decisiones estratégicas basadas en datos concretos. Es esencial para garantizar la sostenibilidad y el crecimiento a largo plazo de cualquier entidad.

2.4 Automatización

La “Automatización en el Cash Management” se refiere a la implementación de tecnologías, sistemas y herramientas que permiten gestionar, monitorizar y controlar los flujos de efectivo y las operaciones financieras de una organización sin requerir intervención manual continua o con mínima intervención. Su propósito es incrementar la eficiencia, precisión y seguridad de las operaciones de gestión de efectivo.

Dentro del Cash Management, la automatización puede manifestarse en diversas áreas:

  • Transacciones Electrónicas: Permite la realización automática de pagos y cobros a través de plataformas digitales, eliminando la necesidad de procesos manuales o papeleo.
  • Conciliación Bancaria Automatizada: Los sistemas pueden conciliar automáticamente las transacciones y saldos de la empresa con los estados de cuenta bancarios, identificando discrepancias o irregularidades en tiempo real.
  • Sistemas de “Sweeping” y “Pooling”: Estas herramientas automáticamente consolidan fondos de cuentas diferentes, ya sea transfiriendo excedentes a una cuenta centralizada (“sweeping”) o agrupando saldos para su gestión conjunta (“pooling”).
  • Proyecciones y Alertas: Los sistemas modernos pueden generar proyecciones de flujos de efectivo basadas en datos históricos y patrones reconocidos. Además, pueden configurarse para enviar alertas en caso de saldos bajos, transacciones inusuales o cualquier otra situación que requiera atención.
  • Integración con otros Sistemas: La automatización en el Cash Management a menudo se integra con otros sistemas empresariales, como ERPs o sistemas de contabilidad, para garantizar un flujo de información coherente y en tiempo real.
  • Seguridad y Control: Las soluciones automatizadas suelen incorporar medidas de seguridad avanzadas, como autenticación de múltiples factores, cifrado y protocolos de autorización para proteger contra fraudes y errores.
  • Generación de Reportes: La capacidad de generar reportes financieros detallados y personalizados automáticamente, lo que permite a los responsables financieros obtener insights rápidos y tomar decisiones informadas.
  • Optimización de Procesos: A través de la automatización, se pueden identificar y eliminar ineficiencias, redundancias o tareas manuales innecesarias en el proceso de gestión de efectivo.

La adopción de herramientas de automatización en el Cash Management no solo permite a las empresas gestionar su efectivo de manera más eficiente, sino que también reduce el riesgo de errores humanos, mejora la visibilidad financiera y permite una respuesta más ágil a las condiciones cambiantes del mercado.

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2.5 Reducción del Riesgo

La Reducción del Riesgo en el Cash Management hace referencia a las estrategias y prácticas implementadas para minimizar o mitigar las exposiciones financieras adversas asociadas con la gestión de efectivo y las operaciones bancarias de una organización. Estos riesgos pueden variar desde fraudes hasta fluctuaciones en las tasas de interés o en los tipos de cambio. Un manejo adecuado de estos riesgos es esencial para mantener la estabilidad financiera de una empresa y proteger sus activos.

Dentro del Cash Management, la reducción del riesgo puede abordar varios aspectos:

  • Riesgo de Fraude: Implementación de controles estrictos, autenticación de múltiples factores y procedimientos de autorización para prevenir actividades fraudulentas como la falsificación de cheques, fraudes electrónicos o malversación de fondos.
  • Riesgo de Liquidez: Asegurarse de que la empresa siempre tenga suficiente efectivo disponible para cumplir con sus obligaciones financieras. Esto se logra a través de proyecciones de flujo de efectivo, líneas de crédito de reserva y una gestión eficiente de cuentas por cobrar y por pagar.
  • Riesgo de Tipo de Cambio: En empresas que operan en múltiples monedas, las fluctuaciones en las tasas de cambio pueden afectar el valor del efectivo y las inversiones. La utilización de instrumentos de cobertura, como los contratos forward, puede ayudar a mitigar este riesgo.
  • Riesgo de Tasa de Interés: Variaciones en las tasas de interés pueden afectar el costo de la deuda o el rendimiento de las inversiones. Al igual que con el riesgo de tipo de cambio, existen instrumentos de cobertura disponibles para gestionar este riesgo.
  • Riesgo Operativo: Refiere a los riesgos asociados con fallas en los procesos internos, sistemas o controles. La automatización, capacitación y revisiones regulares pueden ayudar a minimizar estos riesgos.
  • Riesgo de Concentración: Se produce cuando una gran proporción de activos líquidos o transacciones se concentra en un solo banco o entidad financiera. Diversificar las relaciones bancarias y distribuir los activos puede ayudar a reducir este riesgo.
  • Riesgo de Contraparte: Asegurarse de que las entidades financieras o bancos con los que se opera sean solvencia y reputación comprobadas, minimizando el riesgo de incumplimiento por parte de estas entidades.

La reducción del riesgo en el Cash Management no solo protege los activos financieros de la empresa, sino que también garantiza una operación más suave y predecible, facilitando la planificación financiera y la toma de decisiones estratégicas.

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2.6 Gestión Proactiva

La “Gestión Proactiva” en el Cash Management implica abordar de manera anticipada las necesidades de liquidez, riesgos, oportunidades y desafíos relacionados con los flujos de efectivo de una organización. En lugar de simplemente reaccionar a los problemas financieros a medida que surgen, las empresas con un enfoque proactivo en la gestión de efectivo buscan prever y prepararse para las variaciones de liquidez y otros aspectos financieros.

Dentro del contexto de Cash Management, la gestión proactiva puede manifestarse en varios aspectos:

  • Proyecciones de Flujo de Efectivo: Realizar proyecciones regulares de los flujos de efectivo para anticipar excedentes o déficits y planificar en consecuencia.
  • Identificación Anticipada de Riesgos: Detectar posibles riesgos, como fluctuaciones en las tasas de cambio, variaciones en las tasas de interés o cambios en el comportamiento de pago de los clientes, y tomar medidas para mitigarlos antes de que se materialicen.
  • Optimización de Inversiones Temporales: Al anticipar excedentes de efectivo, las empresas pueden planificar inversiones a corto plazo que maximicen los rendimientos sin comprometer la liquidez.
  • Negociación Proactiva con Bancos: Negociar condiciones, tasas y comisiones con instituciones bancarias basadas en necesidades y proyecciones futuras, en lugar de simplemente aceptar términos estándar.
  • Gestión Activa de Relaciones: Establecer comunicación regular con clientes y proveedores para anticipar cambios en los patrones de pago o cobro y adaptar las estrategias financieras en consecuencia.
  • Adopción Temprana de Tecnologías: Mantenerse al día con las últimas soluciones y herramientas de Cash Management para garantizar una gestión eficiente y aprovechar las oportunidades tecnológicas.
  • Revisiones y Auditorías Regulares: En lugar de esperar a que surjan problemas, realizar revisiones y auditorías regulares de los procesos y sistemas de Cash Management para identificar áreas de mejora o corrección.

En resumen, la “Gestión Proactiva” en el Cash Management se trata de anticipación y preparación. Al adoptar un enfoque proactivo, las empresas pueden mejorar su posición financiera, optimizar el uso de recursos, minimizar los riesgos y aprovechar oportunidades de manera oportuna, garantizando una salud financiera sostenible a largo plazo.

2.7 Inversiones Temporales

Las Inversiones Temporales en el contexto del Cash Management se refieren a la colocación de excedentes de efectivo en instrumentos financieros o vehículos de inversión a corto plazo con el objetivo de obtener un rendimiento o ganancia durante un periodo de tiempo específico, generalmente corto, antes de que esos fondos se requieran para operaciones o compromisos futuros. Estas inversiones son típicamente de bajo riesgo y altamente líquidas, lo que permite a las empresas acceder a esos fondos cuando los necesiten.

Las características principales de las inversiones temporales incluyen:

  • Liquidez: Pueden ser convertidas rápidamente en efectivo sin una pérdida significativa de valor.
  • Bajo Riesgo: Estas inversiones suelen tener un riesgo muy bajo de pérdida de capital.
  • Corto Plazo: Se realizan con la expectativa de que se convertirán en efectivo en un periodo relativamente corto, generalmente en un año o menos.

Algunos ejemplos comunes de inversiones temporales en el ámbito del Cash Management son:

  • Certificados de Depósito (CDs): Son depósitos a plazo fijo ofrecidos por los bancos con una tasa de interés garantizada.
  • Papel Comercial: Deudas a corto plazo emitidas por empresas con altas calificaciones crediticias.
  • Cuentas del Mercado Monetario: Son cuentas de depósito que generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales.
  • Letras del Tesoro: Son títulos de deuda a corto plazo emitidos por el gobierno.
  • Fondos del Mercado Monetario: Fondos de inversión que invierten en instrumentos del mercado monetario, como papel comercial o letras del tesoro.

La gestión adecuada de inversiones temporales es crucial en el Cash Management, ya que permite a las empresas maximizar los rendimientos de sus excedentes de efectivo mientras mantienen la liquidez necesaria para cubrir compromisos futuros. Al evaluar y seleccionar oportunidades de inversión temporal, las empresas deben considerar factores como el rendimiento esperado, el horizonte temporal, el riesgo asociado y las necesidades de liquidez futura.

2.8 Centralización de Fondos

La Centralización de Fondos en el Cash Management, a menudo referida como pooling o concentración de fondos, es una técnica utilizada por las empresas, especialmente aquellas con múltiples subsidiarias o unidades operativas, para consolidar y gestionar colectivamente sus saldos de efectivo. Al centralizar los fondos, las empresas buscan optimizar la gestión de la liquidez, reducir costes bancarios y maximizar el rendimiento de las inversiones temporales.

La centralización de fondos permite a las organizaciones:

  • Obtener una Visión Global: Ofrece una vista consolidada del efectivo y las posiciones bancarias en toda la organización, lo que facilita la toma de decisiones informadas.
  • Optimizar la Liquidez: Al consolidar saldos, se pueden compensar saldos débito en una cuenta con saldos crédito en otra, reduciendo así la necesidad de préstamos externos o la posibilidad de tener fondos ociosos.
  • Reducir Costos: Minimiza los costes asociados con el mantenimiento de múltiples cuentas y reduce los gastos de interés al disminuir préstamos innecesarios.
  • Maximizar Rendimientos: Los saldos consolidados a menudo permiten inversiones a corto plazo en mayores cantidades, lo que puede generar rendimientos más atractivos.
  • Simplificar Procesos: Facilita procesos administrativos y operativos al gestionar menos cuentas y transacciones.

Existen dos enfoques principales de centralización de fondos:

  • Pooling Físico: Implica la transferencia real de fondos de cuentas subsidiarias a una cuenta central (principal). Las subsidiarias entonces, normalmente, operan con un saldo cero o un saldo objetivo predefinido, y todos los excedentes o déficits se transfieren a o desde la cuenta principal.
  • Pooling Notional (o Compensación Notional): No requiere la transferencia real de fondos entre cuentas. En su lugar, los saldos de varias cuentas se agregan “en papel” para calcular los intereses pagados o recibidos. Cada cuenta mantiene su saldo individual, pero los intereses se calculan como si todos los fondos estuvieran en una cuenta central.
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La elección entre pooling físico y notional depende de varios factores, incluidos los reglamentos bancarios y fiscales en los países donde opera la empresa, así como las necesidades específicas de liquidez y gestión de la empresa.

Es esencial que las empresas que adopten una estrategia de centralización de fondos estén atentas a las regulaciones locales y a las implicaciones fiscales para asegurarse de que su implementación sea legal y eficiente.

2.9 Relaciones Bancarias Estratégicas

Las Relaciones Bancarias Estratégicas en el contexto del Cash Management se refieren a la construcción y mantenimiento de relaciones beneficiosas y a largo plazo entre una empresa y sus bancos o instituciones financieras asociadas. Estas relaciones no solo se centran en las transacciones y servicios bancarios típicos, sino que también se orientan hacia una colaboración más profunda y estratégica para apoyar los objetivos financieros y operativos de la empresa.

Las relaciones bancarias estratégicas en el Cash Management implican varios aspectos clave:

  • Entendimiento Mutuo: Es fundamental que el banco comprenda el modelo de negocio, la industria y los objetivos estratégicos de la empresa, y viceversa. Esto facilita soluciones bancarias más alineadas y personalizadas.
  • Acceso a Servicios Avanzados: Una relación bancaria sólida puede ofrecer a las empresas acceso a servicios y soluciones avanzadas, desde sistemas de pago innovadores hasta herramientas de análisis financiero y asesoramiento en fusiones o adquisiciones.
  • Condiciones Favorables: Las empresas con relaciones bancarias estrechas pueden negociar mejores condiciones en términos de tasas de interés, comisiones, límites de crédito y otros aspectos financieros.
  • Flexibilidad en Tiempos de Crisis: En situaciones difíciles, como desafíos económicos o una crisis de liquidez, un banco con el que se tenga una relación estratégica puede ser más flexible y dispuesto a ofrecer soluciones o ajustes temporales.
  • Comunicación Fluida: Mantener líneas de comunicación abiertas y regulares con el banco permite a las empresas estar informadas sobre nuevas oportunidades, cambios regulatorios o tendencias del mercado.
  • Integración Tecnológica: Una colaboración estrecha puede facilitar la integración de sistemas y plataformas entre la empresa y el banco, lo que puede resultar en procesos más eficientes y una mejor visibilidad de las operaciones financieras.
  • Asesoramiento Estratégico: Los bancos, dada su posición en el centro del sistema financiero y su exposición a diversas industrias, a menudo tienen insights valiosos y pueden actuar como asesores estratégicos para las empresas en cuestiones financieras y de mercado.

Para establecer y mantener relaciones bancarias estratégicas, las empresas deben ser proactivas, transparentes y considerar a sus bancos como socios en lugar de meros proveedores de servicios. A su vez, los bancos deben ser receptivos, innovadores y dispuestos a adaptarse a las necesidades cambiantes de sus clientes corporativos. Estas relaciones, cuando se gestionan bien, pueden ser una fuente significativa de ventaja competitiva y estabilidad financiera para las empresas.

2.10 Flexibilidad

La “Flexibilidad” en el Cash Management se refiere a la capacidad de una organización para adaptarse y responder eficientemente a las variaciones, imprevistos o cambios en su flujo de efectivo y en sus operaciones financieras. En el entorno empresarial dinámico y en constante cambio, la flexibilidad es esencial para gestionar la liquidez, aprovechar oportunidades, enfrentar desafíos y minimizar riesgos.

En el contexto del Cash Management, la flexibilidad implica:

  • Adaptabilidad a Fluctuaciones: Las empresas deben estar preparadas para afrontar tanto excedentes inesperados de efectivo como déficits. Una gestión de efectivo flexible permite a las empresas reaccionar rápidamente, ya sea invirtiendo excedentes temporalmente o accediendo a líneas de crédito en caso de déficits.
  • Uso de Múltiples Instrumentos Financieros: Las empresas flexibles no dependen exclusivamente de una única herramienta o instrumento financiero. Utilizan una combinación de herramientas, como cuentas de mercado monetario, líneas de crédito, factoring, entre otros, para gestionar su liquidez.
  • Acceso a Diversas Fuentes de Financiamiento: Una organización no debe depender exclusivamente de una única fuente de financiamiento. Tener múltiples relaciones bancarias o acceso a diferentes mercados de capital puede proporcionar opciones adicionales en tiempos de necesidad.
  • Capacidad para Ajustar Políticas y Procedimientos: Las empresas deben ser capaces de revisar y ajustar sus políticas de Cash Management en función de las condiciones cambiantes del mercado o del entorno empresarial.
  • Integración Tecnológica: Utilizar sistemas y herramientas tecnológicas que permitan una rápida adaptación a cambios, proporcionen informes en tiempo real y faciliten la automatización de procesos.
  • Preparación para Cambios Regulatorios: En muchos sectores y regiones, las regulaciones financieras y bancarias pueden cambiar. Una gestión de efectivo flexible implica estar informado y preparado para adaptarse a nuevos requisitos regulatorios.
  • Respuesta a Oportunidades y Desafíos del Mercado: Ya sea una oportunidad de inversión emergente o un desafío económico inesperado, la flexibilidad permite a las empresas tomar decisiones rápidas y fundamentadas.

Una gestión de efectivo rígida y estática puede llevar a oportunidades perdidas, mayores costos y riesgos financieros. Por otro lado, una estrategia de Cash Management que priorice la flexibilidad asegura que la organización pueda navegar con éxito en un paisaje financiero complejo y en constante evolución.

La gestión eficiente del cash management es fundamental para la salud financiera de cualquier empresa. Mientras que muchas organizaciones se esfuerzan por mantener un control adecuado sobre sus flujos de efectivo, herramientas innovadoras como Tickelia han revolucionado la forma en que las empresas gestionan sus gastos.

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Asimismo, la solución automatiza diversas tareas financieras esenciales, como la liquidación, la contabilización y la conciliación de tarjetas de pago, reduciendo significativamente el tiempo y el esfuerzo manual que tradicionalmente requerían estas operaciones. Con la capacidad de diferenciar entre pagos realizados mediante nómina y transferencias bancarias, Tickelia ofrece una visión clara y estructurada de las finanzas de la empresa.

En el complejo mundo del cash management, herramientas como Tickelia surgen como aliados indispensables. Ofrecen no solo eficiencia y precisión, sino también seguridad y flexibilidad. Al adoptar soluciones tecnológicas avanzadas, las empresas no solo mejoran su gestión financiera, sino que también se preparan para enfrentar los desafíos futuros de un mundo empresarial en constante cambio.

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Laura Sierra
Redactora de contenidos en Inology. Graduada en Comunicación Social y Periodismo por la Universidad de La Sabana.
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