qué es transferencia bancaria

Transferencia bancaria: Características, tipos y métodos de envío

La transferencia bancaria es un tradicional y recurrente método de pago, por lo que es importante conocer e identificar los tipos de transferencia bancaria disponibles y su operativa. ¡Continúa leyendo e infórmate de los tipos de transferencia bancaria y cómo realizarlas correctamente!

1. Tipos de transferencia bancaria

Podemos definir como transferencia bancaria la operación de envío de dinero por parte de la cuenta del emisor a la cuenta de un destinatario o beneficiario.

Hay tres variables o indicadores que segmentan los tipos de transferencia:

  • Área geográfica: Según el destino de la transferencia, esta puede ser nacional o internacional:
    • Nacional: La transferencia realizada por el emisor y al destinatario se produce dentro de territorio nacional. Suele ser gratuita cuando las entidades bancarias incluidas en la transacción son las mismas, si son distintas, puede haber cargo de comisiones dependiendo de la entidad.
    • Internacional: El emisor y el beneficiario se encuentran en países distintos. Entonces el tipo de transferencia internacional varía según el área geográfica y la divisa empleada:
      • Tipo SEPA: Este tipo de transferencia se produce cuando emisor y beneficiario se encuentran en países distintos dentro de la zona SEPA (Zona única de pago en euros) que integra 36 países europeos.  La zona SEPA introdujo el uso del código IBAN en sustitución del CCC, lo que comporta más rapidez, facilidad y seguridad al efectuar las transferencias. El cobro de comisiones, si lo hay, dependerá de cada entidad bancaria.
      • Tipo SWIFT: En este caso, la transferencia internacional se produce cuando el emisor o el beneficiario se encuentra en un país fuera de la Unión Europea, lo que conlleva el envío con una divisa distinta al euro. Esta modalidad suele comportar el pago de una comisión, que varía en función de la modalidad de la transferencia:
        • Transferencia SHA: El coste de la comisión es abonado de forma equitativa entre el emisor y el receptor de la transferencia.
        • Transferencia OUR: La comisión generada por la transferencia es cubierta totalmente por el emisor.
        • Transferencia BEN: En este tipo, los gastos de comisión son asumidos por el beneficiario de la transferencia.
  • Periodicidad: El tipo de transferencia también varía en función de la frecuencia con la que se realice:
    • Puntual: La transferencia más habitual, se produce en un momento concreto con la intención de que llegue al destinatario lo más rápido posible.
    • Periódica: Transferencias programadas por el emisor para que se efectúen con una determinada periodicidad: mensual, anual, etc.
  • Plazo: El plazo establece estos tipos de transferencia, según la necesidad y la rapidez con la que se requiera el dinero:
    • Ordinaria: El plazo de transferencia más habitual. Suele tardar entre 1 y 2 días laborables entre bancos nacionales, e incluso el envío puede ser instantáneo si se produce en la misma entidad bancaria. En transferencias internacionales, el plazo puede demorarse hasta 5 días.
    • Urgente: En este tipo de transferencias, el plazo suele ser de unas horas, con un aumento de las comisiones por este servicio.
    • Inmediata: El envío de la transferencia bancaria es instantáneo, incluso entre países de la zona SEPA. El servicio conlleva el pago de una comisión adicional.

2. Tiempo de envío de las transferencias bancarias

El tiempo que tarda en efectuarse una transferencia es determinado por el tipo de transferencia y por el plazo asignado. Estas serían los principales tipos de transferencia y el tiempo de demora en llegar a su destinatario:

  • Las transferencias ordinarias suelen hacerse efectivas en un día hábil, dependiendo de la entidad bancaria. Si la transferencia se realiza en una cuenta de la misma entidad bancaria, suele llegar casi al instante.
  • Las transferencias nacionales urgentes se hacen efectivas el mismo día en el que se emiten.
  • Las transferencias SEPA ordinarias se hacen efectivas en un día hábil.
  • Las transferencias SEPA inmediatas se hacen efectivas al instante.
  • Las transferencias internacionales (SWIFT) tardan entre 2 y 5 días en efectuarse.

3. Datos para realizar una transferencia bancaria

Cuando nos disponemos a realizar una transferencia, habrá que introducir los siguientes datos para realizar la operación:

  • Elegir tipo de transferencia: Deberemos elegir si la transferencia bancaria que realizamos es puntual o periódica, así como el plazo en que deseamos que se efectúe.
  • Número de cuenta (IBAN): La cuenta destinataria que recibirá los fondos de la transferencia. Se compone de un total de 24 dígitos: 20 caracteres de la cuenta corriente, 2 caracteres del código del país de la cuenta y 2 caracteres de código de control.
  • Importe: Cantidad que deseamos transferir al destinatario.
  • Concepto: Suele incluir una o dos palabras que definen el motivo de la transferencia bancaria.

Es importante hacer una revisión final a los datos introducidos para evitar errores y complicaciones ya que, en la mayoría de los tipos de transferencia, no se pueden cancelar una vez la orden de envío ha sido emitida por la entidad bancaria.

Por lo tanto, si se introducen erróneamente los datos al realizar una transferencia, hay algunas opciones para solicitar el reembolso del importe:

  • Si dispones de datos de contacto del beneficiario, una buena opción es establecer una vía de contacto para acordar el retorno del importe de la transferencia.
  • Si no dispones de datos de contacto del beneficiario, la otra opción es contactar con tu entidad bancaria para que gestione el retorno del importe de la transferencia con la entidad del beneficiario, lo que se conoce como retrocesión de fondos.  Hay que tener en cuenta, que para que la retrocesión tenga efecto, el beneficiario deberá aceptar el retorno de los fondos de la transferencia a la cuenta del destinatario.

Si la transferencia realizada es nacional, el plazo máximo para solicitar la cancelación es de 10 días hábiles. Si la transferencia realizada es internacional, no hay forma de anularla, a no ser que se contacte con el destinatario, y este, de forma voluntaria, realice la devolución del importe de la transferencia.

4. Cómo realizar una transferencia bancaria  

Una vez recopilados los datos necesarios para realizar la transferencia, es momento de decidir cómo realizar la transferencia. Existen las siguientes opciones para llevar a cabo esta operación:

  • Vía online: Las transferencias online son fáciles, prácticas y rápidas de realizar. Solo necesitas disponer de los datos pertinentes del destinatario, entrar en el área de cliente de tu banco, introducir la información correctamente, poniendo especial atención en la introducción de los 24 dígitos que compone el IBAN de la cuenta del destinatario. Finalmente, es necesario seguir unas sencillas instrucciones de seguridad para finalizar correctamente la operación. Aprovechando las ventajas que ofrecen las herramientas digitales, utilizar la aplicación de Bizum es una buena opción, pues está integrada en la mayoría de las entidades bancarias (dentro de la banca online) aparte de ofrecer una usabilidad práctica y sencilla y contar con un nivel alto de usuarios.
  • Oficina bancaria: Antes de la irrupción de las nuevas tecnologías, era la opción más habitual, aunque actualmente resulta poco práctica ya que implica el desplazamiento a las oficinas de tu banco y hacer las colas pertinentes, lo que ralentiza mucho el proceso.
  • Cajero: Es una opción poco práctica, pero no deja de ser una opción si no dispones de herramientas digitales para realizar la transferencia bancaria. Para ello, debes coger tu tarjeta o libreta y desplazarte a un cajero de tu entidad bancaria para realizar la transferencia. No obstante, en plena era de la digitalización, esta opción está prácticamente obsoleta y es cada vez menos recurrente.
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5. ¿Cómo es la supervisión de Hacienda en determinadas transferencias bancarias?

Lo más común, es que las transferencias realizadas pasen desapercibidas a ojos de Hacienda, aunque si se exceden algunos límites, como el importe de las transferencias, pueden saltar las alarmas de este organismo público. Estos serían algunos de los factores que podrían propiciar la intervención de Hacienda: 

  • Declaración de impuestos: Cuando se realizan transferencias bancarias, especialmente si son de grandes cantidades de dinero, es posible que deban ser informadas en la declaración de impuestos. Esto puede incluir transferencias internacionales, transferencias entre cuentas propias o transferencias recibidas de terceros.
  • Impuesto sobre la renta: Si se reciben ingresos a través de transferencias bancarias, es posible que deban declararse y pagar los impuestos pertinentes. Esto se aplica tanto a transferencias recibidas de clientes o empleadores como a transferencias de otros ingresos, como ganancias de inversión.
  • Control de lavado de dinero: Los bancos están obligados a reportar ciertas transferencias sospechosas a las autoridades fiscales, incluyendo a Hacienda, como parte de los esfuerzos para prevenir actividades delictivas como el blanqueo de capitales.
  • Auditorías e investigaciones: Hacienda puede utilizar información de transferencias bancarias en el curso de auditorías e investigaciones fiscales. Si hay sospechas de evasión de impuestos u otras irregularidades, Hacienda puede solicitar información a los bancos sobre las transferencias realizadas o recibidas por una persona o entidad en particular.

Es importante tener en cuenta que las leyes y regulaciones fiscales pueden variar según el país. Es recomendable consultar la normativa específica de cada país o hablar con un asesor financiero para obtener información más precisa y detallada sobre cómo las transferencias bancarias pueden repercutir en el control fiscal realizado por Hacienda o del organismo competente en el país que se realice o se reciba la transferencia.

6. Seguridad y protección de datos en las transferencias bancarias

La seguridad y protección de los datos personales y financieros son aspectos fundamentales que hay que tener en cuenta en las transferencias bancarias. A medida que más personas y empresas realizan transacciones electrónicas, es crucial garantizar la confidencialidad y la integridad de la información sensible.

Estos son algunos de los métodos y medidas que se aplican para reforzar la seguridad de las transferencias bancarias:

  • Encriptación de datos: Las instituciones financieras utilizan protocolos de encriptación robustos para proteger la información transmitida durante las transferencias bancarias. La encriptación convierte los datos en un formato ilegible para terceros no autorizados, lo que dificulta su acceso no autorizado.
  • Autenticación y verificación: Los sistemas de transferencias bancarias suelen requerir medidas de autenticación sólidas para asegurarse de que solo las personas autorizadas puedan acceder y realizar transacciones. Esto puede incluir contraseñas, códigos de seguridad, verificación de identidad biométrica (como huellas dactilares o reconocimiento facial) u otros mecanismos de autenticación de dos factores.
  • Protección contra fraudes: Los bancos implementan medidas de seguridad para detectar y prevenir actividades fraudulentas en las transferencias bancarias. Utilizan algoritmos y sistemas de monitoreo avanzados para identificar patrones sospechosos o transacciones no autorizadas, lo que permite tomar acciones rápidas para detener y mitigar el fraude.
  • Seguridad de la red: Las instituciones financieras invierten en infraestructuras de red seguras y sistemas de protección contra intrusiones para evitar ataques cibernéticos y garantizar la integridad de los datos. Esto implica el uso de firewalls, sistemas de detección de intrusiones y otras tecnologías de seguridad.
  • Cumplimiento normativo: Las entidades financieras están sujetas a regulaciones estrictas que protegen la privacidad y seguridad de los datos de sus clientes. Estas regulaciones, como el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) de la Unión Europea, establecen estándares y requisitos específicos para la seguridad de la información y la protección de datos personales.
  • Información y avisos de prevención: Las instituciones financieras también juegan un papel crucial en asesorar a sus clientes sobre las prácticas más recomendables en materia de seguridad en las transferencias bancarias. Brindan recomendaciones sobre el uso de contraseñas seguras, la protección de dispositivos electrónicos y la identificación y prevención de posibles intentos de fraude.

En resumen, la seguridad y protección de datos personales y financieros son esenciales en las transferencias bancarias. Los bancos emplean una combinación de tecnologías y protocolos de seguridad, junto con medidas de cumplimiento normativo, para garantizar la confidencialidad, integridad y autenticidad de las transacciones.

Pero, aunque los bancos implementen este conjunto de medidas de seguridad rigurosas, es importante que los usuarios también tomen precauciones para garantizar la seguridad en las operaciones bancarias que realicen. Algunas recomendaciones incluyen:

  • Mantener actualizados los sistemas operativos y aplicaciones en los dispositivos.
  • Evitar acceder a cuentas bancarias en redes Wi-Fi públicas no seguras.
  • Ser cautelosos al proporcionar información personal o financiera en línea.

7. Ventajas de la digitalización en operaciones bancarias  

Hay ciertas operaciones bancarias que requieren de mayor complejidad para hacerlas correctamente, por lo que es necesario disponer de herramientas digitales adecuadas para automatizar el proceso y garantizar su éxito.

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Marta Romero
Redactora de contenidos en Inology.
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