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Vantagens e desvantagens dos cartões de crédito e débito

Segundo o estudo do BBVA Research “Impact of COVID-19 on real-time and high-definition consumption in Dec-21“, em 2021, as compras com cartão aumentaram 27% em relação a 2019 e 33% em relação a 2020, sendo os cartões de débito o método de pagamento mais comum. Mas quais são as diferenças entre cartões de crédito e de débito, quais são as vantagens dos cartões de débito, e quais são as desvantagens?

1. O que são cartões de crédito?

Primeiro, vamos começar por falar de cartões de crédito.

Os cartões de crédito são um tipo de cartão que lhe permite fazer compras e levantar dinheiro a qualquer momento, independentemente de ter ou não dinheiro na conta bancária a que está ligado.

Isto é possível porque todas as compras feitas com cartões de crédito são financiadas pelo banco e o titular do cartão é responsável pelos custos no mês seguinte.

Portanto, para que um banco possa conceder um cartão de crédito a um cliente, deve primeiro estudar a viabilidade, a solvabilidade da pessoa e o limite de dinheiro disponível. Se tal não fosse o caso, o titular do cartão estaria em dívida para com o banco e poderia não conseguir pagar as compras efectuadas.

Há duas formas principais de reembolsar uma cobrança por cartão de crédito:

  • Pagamento integral: O montante é pago na totalidade durante um determinado período de tempo sem quaisquer juros. Este período é normalmente de um mês, especificamente, os primeiros dez dias do mês.
  • Pagamento diferido: O pagamento do montante é feito em prestações e pode escolher se será feito em montantes fixos ou por uma percentagem cada mês. Este tipo de pagamento vence juros e a taxa de juro variará de acordo com o período de reembolso do montante das compras e do próprio banco. Como regra geral, quanto mais curtas são as prestações, menos juros são gerados e, portanto, mais barata é a operação.

1.1 Vantagens dos cartões de crédito

Os cartões de crédito têm uma série de vantagens interessantes, por exemplo:

  • A possibilidade de pagar e levantar dinheiro sem ter de ter dinheiro na conta corrente associada ao cartão.
  • Este tipo de cartão inclui vários seguros adicionais. Tanto o tipo de seguro como o grau de cobertura dependerão do banco emissor do cartão e do próprio cartão, mas os tipos de seguro mais comuns são o seguro de viagem, o seguro contra roubo e perda, o seguro contra fraude e o seguro de protecção de compras.
  • O grau de aceitação destes cartões é muito elevado, pois com este método de pagamento muitas empresas asseguram que mesmo que não tenham fundos suficientes na conta associada ao cartão, poderão efectuar o pagamento.
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 1.2 Desvantagens dos cartões de crédito

Mas como com tudo o resto, embora os cartões de crédito ofereçam uma série de vantagens, também têm uma série de desvantagens que precisam de ser tidas em conta:

  • Ao ter sempre a certeza de ter dinheiro disponível para fazer compras, é fácil deixar-se levar e fazer mais compras do que o necessário, mesmo activando o crédito. Como vimos, existem cartões de crédito com pagamento integral ou com pagamento diferido. No primeiro caso, isto é perigoso porque a conta corrente não reflecte o dinheiro que foi gasto, mas sim o montante de todas as compras feitas em conjunto é pago no final do mês, e embora existam limites estabelecidos, existe sempre o perigo de contrair dívidas.

  • Outra desvantagem relacionada com a anterior é que é fácil fazer compras extra que não são necessárias ou gastar mais em compras que são necessárias. Uma vez que não é possível consultar as despesas incorridas durante o mês, a menos que as acompanhe através de notas ou folhas de Excel, é muito fácil rever o orçamento.

  • Cria problemas na gestão financeira, uma vez que os juros gerados pelo cartão de crédito variam dependendo de quanto é gasto em cada mês e de quanto é reembolsado. O ajustamento de um orçamento pode, portanto, ser uma dor de cabeça.

  • Por último, mas não menos importante, uma das grandes desvantagens dos cartões de crédito é que têm mais taxas e comissões do que os cartões de débito: taxa de emissão, taxa de renovação, taxas por transferência de fundos ou levantamento de dinheiro na caixa multibanco, etc.
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2. O que são cartões de débito?

Como vimos num dos nossos últimos artigos no blogue, a utilização de cartões como principal método de pagamento tornou-se generalizada, sendo os cartões de débito o método mais utilizado tanto para contas privadas como para contas empresariais.

Ao contrário dos cartões de crédito, os cartões de débito não são utilizados para financiar compras, mas são um substituto do dinheiro. Podem, portanto, ser utilizados para fazer compras tanto em lojas físicas como em linha, bem como para levantar dinheiro nos caixas automáticos.

Outro aspecto que diferencia os cartões de débito dos cartões de crédito é que o montante das compras é debitado imediata e directamente na conta corrente, conta poupança ou política de crédito a que o cartão está ligado. Portanto, para utilizar cartões de débito, é essencial ter dinheiro ou crédito suficiente, no caso de políticas de crédito, para poder fazer qualquer tipo de compra.

2.1 Cartões de débito virtuais

Dentro da categoria de cartões de débito, existem também cartões virtuais, cartões que são criados exclusivamente para fazer compras de forma rápida e segura pela Internet, sem ter de estar ligados à conta bancária do proprietário.

Além disso, como o nome sugere, estes cartões não são materiais. Portanto, para poder fazer uma compra com estes cartões, estes devem primeiro ser carregados com a quantidade de dinheiro que deseja e cada vez que gastar dinheiro com eles, a quantidade de dinheiro disponível será deduzida.

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Até agora tudo bem, mas como se fazem compras com cartões virtuais?

Tal como no caso dos cartões de débito, também os cartões virtuais têm:

  • Número de identificação.
  • Chave ou PIN.
  • Data de expiração.
  • Código de segurança (CVV ou CVC).

No entanto, como não tem um formato físico, estes dados devem ser consultados através do website ou da aplicação móvel do banco com o qual o cartão virtual foi contratado.

Uma vez que tenha os dados, o processo é o mesmo que com os cartões físicos: preencher os campos indicados, validar e efectuar a compra.

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3. Vantagens dos cartões de débito

Algumas das vantagens mais relevantes dos cartões de débito são:

  • Ao fazer uma compra, se pagar com um cartão de débito, a compra só será concluída se houver dinheiro suficiente na conta corrente à qual o cartão está ligado. Caso contrário, a compra é rejeitada e cancelada. Portanto, como a compra ou não depende da quantidade de dinheiro disponível num determinado momento, é mais fácil de poupar e evitar dívidas.

  • Os cartões de débito estão disponíveis em todo o mundo e permitem-lhe fazer compras em qualquer parte do mundo, independentemente do tipo de moeda, uma vez que a taxa de câmbio é automaticamente compensada no momento da compra.

  • Depende das políticas de cada banco, mas os cartões de débito têm geralmente taxas mais baixas e não cobram juros.

  • Os cartões de débito são normalmente gratuitos e, como serviço associado a uma conta corrente, não têm quaisquer taxas associadas à emissão, manutenção ou renovação.

  • Levantar um cartão de débito é muito simples, pois tudo o que precisa de fazer é inscrever-se numa conta corrente e, em muitos casos, o próprio banco irá oferecê-lo no local sem verificar se preenche quaisquer requisitos adicionais relativamente ao seu emprego, rendimentos ou nível de endividamento.

  • Os cartões de débito também incluem o seguro como valor acrescentado, como o seguro de acidente ou de viagem, mas a cobertura e o tipo de seguro variam de acordo com o valor do cartão adquirido.

  • Todas as transacções efectuadas com o cartão de débito são registadas, quer se trate de uma compra ou de um levantamento em dinheiro na caixa multibanco. Portanto, permitem-lhe ter um melhor controlo das suas despesas. Tudo o que precisa de fazer é verificar o extracto do seu cartão de débito ou consultar esta informação no website ou aplicação do banco.

4. Desvantagens dos cartões de débito

Tal como com os cartões de crédito, os cartões de débito também têm algumas desvantagens que devem ser tidas em conta:

  • Acabámos de ver que os cartões de débito incluem o seguro como valor acrescentado, mas nem todos têm seguro de compra e roubo. Portanto, em caso de roubo ou perda, o titular do cartão não é reembolsado pelo custo das compras efectuadas.

  • Ao levantar dinheiro nas caixas automáticas, os cartões de débito têm um limite de aproximadamente 600 euros por dia para evitar possíveis saques a descoberto.
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5. Cartões de crédito vs. cartões de débito: Quais são as diferenças?

Após uma análise aprofundada de cada tipo de cartão, das possibilidades que oferecem e das suas desvantagens, podemos ver as principais diferenças:

  • Os cartões de crédito permitem-lhe pagar as compras depois de estas terem sido feitas, enquanto que os cartões de débito permitem-lhe pagar as compras no local.
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  • As compras com cartão de crédito podem ser feitas com o dinheiro na conta corrente do utilizador ou através do financiamento do banco se o montante necessário não estiver disponível, enquanto que os cartões de débito utilizam o dinheiro disponível na conta corrente.

  • Os cartões de crédito têm uma cobertura de seguro mais elevada de modo que em caso de roubo ou perda as despesas incorridas durante esse período são reembolsadas ao titular do cartão, ao passo que os cartões de débito não o fazem.

  • Os cartões de crédito não têm um limite definido para levantamentos de dinheiro nas caixas automáticas, enquanto que os cartões de débito têm.

  • É necessário cumprir uma série de requisitos para obter um cartão de crédito, enquanto que obter um cartão de débito é muito mais simples.

  • Os cartões de crédito geram juros, por vezes bastante elevados, em muitas transacções, enquanto que os cartões de débito não costumam ter quaisquer juros.

  • Com cartões de débito é muito mais fácil manter uma gestão financeira adequada, enquanto que com cartões de crédito é mais difícil, uma vez que não há registos disponíveis até ao final do mês.

6. O que é melhor: cartão de débito ou de crédito?

Não há uma opção que seja melhor do que a outra. Tanto os cartões de débito como os de crédito serão bons se forem adaptados às necessidades ou expectativas de cada cliente. Por conseguinte, ao contratar uma ou outra, é necessário ser claro sobre as diferenças e o que cada uma delas implica.

Por exemplo, se estiver à procura de um cartão pessoal, dependerá das suas circunstâncias e da utilização pretendida, quer escolha um cartão de crédito ou de débito.

Por outro lado, se estiver à procura de um cartão para despesas empresariais, os cartões de débito são normalmente gratuitos e só podem ser utilizados de acordo com a quantia de dinheiro na conta vinculada.

7. Tickelia e cartões virtuais para compras e subscrições on-line

Neste sentido, Tickelia é uma solução para gerir compras indirectas e subscrições de empresas com cartões virtuais de utilização única para aumentar a segurança dos pagamentos em linha.

Uma vez que o pedido de despesas de um empregado tenha sido aprovado pelo seu gerente através do Tickelia App, é gerado um cartão virtual para pagar essa despesa específica.

No caso de subscrições, com a Tickelia também se podem gerir através de cartões virtuais, pausando os que não vão ser utilizados durante um período de tempo ou cancelando os que já não são relevantes através do Apêndice.

Isto não só proporciona um maior controlo sobre compras indirectas e subscrições dentro da empresa, como também torna os pagamentos online mais seguros e elimina o caos dos empregados que partilham cartões corporativos.

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Bea Naveros
Redatora de conteúdo na Inology. Licenciada em Publicidade e Relações Públicas pela Universitat Autònoma de Barcelona.
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