Con el inicio de este 2023, toca hacer un repaso de las tendencias en materia fintech que se están produciendo y las que todavía tienen que llegar. Unas tendencias que sirven para que el sector de las tecnologías financieras siga prosperando hacia esa revolución digital, inevitable, que sufrirá el sector financiero a escala mundial. En este artículo te mostramos las 8 tendencias más relevantes.
Tabla de contenidos
1. Fintech: evolución constante del sector financiero
Antes de ver cuáles son las tendencias en el sector de las fintech, debemos valorar el papel protagonista de estas tecnologías, que están transformando el sector financiero. El gran objetivo de las fintech es el de conseguir una digitalización de las finanzas y sus procesos, por lo que, aquellos proyectos que se centran en este aspecto, cuentan con un gran respaldo, no solo de la comunidad financiera, sino de la tecnológica.
Proyectos que tienen como objetivo pode ejecutar cualquier operación de los servicios financieros, a través de las nuevas tecnologías como, por ejemplo, poder gestionar los ahorros desde nuestro dispositivo móvil.
Estos avances no solo traen ventaja a los usuarios. Las empresas, más allá de las entidades bancarias y financiera, también se están viendo beneficiadas. Gracias a las fintech, las empresas disponen de aplicaciones y sistemas que agilizan y facilitan el control de los gastos de empresa.
La banca, lógicamente, también está aprovechando toda la transformación que ofrecen las fintech. Dotar a sus clientes de una mayor independencia para operar, más comodidades para gestionar sus productos o servicios o los pagos a través de dispositivos móviles, son algunas de las posibilidades que ofrecen las fintech en el sector bancario.
A continuación, veremos las tendencias dentro del sector de las fintech, que más proyección están teniendo en este 2023. Veremos qué ventajas aportan y qué aspectos son los que se esperan mejorar a partir de este año.
2. Tendencias fintech de 2023
Tal y como hemos indicado anteriormente, en este artículo descubriremos qué tendencias, en el sector de las fintech, son las que más proyección tienen. Desde aplicaciones directas al sector financiero y de la banca, hasta sistemas de trabajo que permiten una conectividad global con tan solo un dispositivo conectado a internet.
2.1 Open Banking
El primer concepto, en materia fintech, es el open banking que, traducido al español, significa banca abierta. Se trata de una nueva forma de operar por parte de los clientes de las entidades bancarias e implica que terceros pueden acceder a la información de los usuarios –siempre y cuando tengan la autorización de estos- para poder operar sin necesidad de la aprobación del banco. Con un ejemplo, lo veremos más claro.
Una persona decide comprarse un coche nuevo y opta por una financiación como método de pago. Hace años, esta persona necesitaba ir a su entidad bancaria y solicitar un préstamo, con el que abonar al concesionario el total del valor del coche. Esta persona devolvería el dinero a su banco, mediante cuotas.
Con el sistema de open banking, este ejemplo cambia por completo. Ahora, esta persona puede financiar el coche directamente con el concesionario –siempre que este ofrezca la posibilidad- y es el concesionario quien accede a la información financiera de su cliente, sin necesidad de que intervenga el banco.
En resumen, el cliente de un banco es el dueño de su información y puede permitir que otras empresas accedan a dicha información, con el fin de adquirir productos, servicios, etc. Se trata de eliminar intermediarios y poder operar de manera más directa.
2.1.1 Ventajas del open banking
Veamos cuáles son las ventajas del sistema open banking:
- Personalización de productos y servicios. Esta es una de las principales ventajas del open banking, ya que permite al usuario recibir ofertas de servicios y productos de su interés. Al ser el propio usuario quien autoriza a compartir su información, puede seleccionar a quien compartirla, por lo tanto, todo lo que reciba será personalizado.
- Más oferta de productos. En relación con el punto anterior, el usuario recibirá una mayor cantidad de ofertas de productos y servicios, con la consecuente posibilidad de más opciones para elegir.
- Costes más reducidos. Sin duda, una de las ventajas más solicitadas y perseguidas por cualquier usuario. El open banking está pensado para que se ejecute a través del uso de las tecnologías. Por lo tanto, al ser más directo, se reduce el número de intermediarios y, en consecuencia, se reduce el precio de los productos y servicios.
- Información agrupada. Gracias al open banking, el usuario puede disponer de toda su información financiera (cuentas, tarjetas, servicios, productos) en una sola aplicación. Esto permite un mayor control y una mayor facilidad para operar.
- Facilidades para el cliente. Gracias a la ventaja anterior, el usuario tiene una mejor experiencia con sus operaciones. Todo está conectado y al alcance del usuario, quien podrá ejecutar operaciones financieras personalizadas.
- Seguridad reforzada. Aunque pueda sonar discordante el concepto de banca abierta y seguridad, es todo lo contrario. Para ofrecer esta “libertad” de operación al cliente, con su información, se deben crear protocolos de seguridad, como las múltiples autenticaciones para realizar una operación. El sector financiero avanza tecnológicamente, acompañado de un incremento constante en la seguridad.
2.1.2 Mejoras en el sistema del open banking
Tras comprobar las ventajas que ofrece la banca abierta, nos queda saber qué se espera de este sistema en sector de las fintech y en qué aspectos se está trabajando, pues sigue habiendo ciertas dudas al uso compartido de la información financiera de los usuarios.
Un aspecto a tener en cuenta es la necesidad de crear una regulación firme y estricta que permita compartir los datos financieros, siempre, con la autorización expresa e informada del titular de dichos datos. Este factor es necesario para evitar que terceros adquieran una información y puedan hacer un mal uso de esta.
En este sentido, se está trabajando para que no haya ningún tipo de duda en las condiciones para que las entidades bancarias autoricen y den acceso a la información, de sus clientes, a terceros. Condiciones como la cantidad de información a compartir o la regulación de los proveedores externos, para tener un control y una seguridad de que no se va a hacer un uso indebido de dicha información.
2.2 Sandbox
Otra de las tendencias en el sector de las fintech es la de los sandbox. Para explicar en qué consiste este concepto, utilizaremos el símil de su propio nombre. Sandbox, traducido al español, significa arenero. Un arenero es un lugar ideado para que los niños y niñas puedan jugar de manera segura. Quedémonos con este último concepto.
Si nos imaginamos un arenero en el que los más pequeños juegan, con un riesgo muy pequeño de sufrir un accidente, lo podemos extrapolar al sector de las fintech, entendiendo un sandbox como un espacio seguro en el que probar proyectos, minimizando los riesgos, como si de un arenero se tratase.
En España, en el año 2020, se aprobó la Ley 7/2020 de 13 de noviembre, para la transformación digital del sistema financiero, la cual establece las medidas de acompañamiento para dicha transformación, creando estos espacios de prueba o sandbox.
Los sandbox están ideados para que aquellos proyectos que favorecen la transformación digital del sistema financiero, puedan probar su eficacia, reduciendo, considerablemente, los riesgos que puedan generar pérdidas económicas o problemas legales. Se trata de un sistema de control seguro, con el que avanzar hacia un sistema financiero digital con garantías.
Los proyectos deben ser innovadores en referencia al sector de las fintech, con su respectiva base tecnológica. Pero no todos los proyectos tienen cabida en los sandbox. En España, tienen que cumplir una serie de objetivos para poder ser aprobados. Objetivos como disponer de un grado de madurez, que supongan un beneficio para los usuarios, aumenten la eficiencia de entidades o mercados y ayuden a que las funciones públicas en el ámbito financiero puedan mejorar.
La solicitud de acceso al sanbox en España se debe realizar desde la Sede de la Secretaria General del Tesoro y Financiamiento Internacional.
2.2.1 Ventajas de los sandbox
Tras haber visto en qué consisten los sandbox, veamos cúales son sus ventajas dentro del sector de las fintech:
- Minimizar los riesgos. Este aspecto es el más atrayente de los sandbox. Gracias a estos espacios de pruebas, que ofrecen una gran seguridad, los desarrolladores de los proyectos de innovación en el sector de las fintech, pueden probar sus diseños, softwares o aplicaciones sin preocuparse, siempre con la ayuda de los supervisores, encargados de dar soporte y monitorizar, en todo momento, el proyecto.
- Soporte en el ámbito burocrático y regulatorio. Los sandbox ofrecen toda la ayuda disponible para que los proyectos cumplan con la legislación vigente. En este sentido, los desarrolladores pueden dedicar todos sus esfuerzos al proyecto en sí, sin la necesidad de tener que aportar demasiados recursos a la burocracia, una carga que, en muchas ocasiones, pueden hacer que un proyecto de innovación fracase.
- Simulación realista. Gracias a la seguridad que ofrecen los sandbox, los proyectos pueden hacer simulaciones de su rendimiento y actividad muy cercanas a la realidad. Este aspecto ofrece la posibilidad de configurar las aplicaciones con una precisión óptima para ser ejecutadas en un entorno fintech real, fuera del sandbox.
- Acompañamiento didáctico. Los sandbox, además de ofrecer una seguridad y unos recursos necesarios para el desarrollo de los proyectos, también ofrece un acompañamiento con el que se enseña el funcionamiento y el contenido de las nuevas actividades. Todo ello, dentro del sector de las fintech, un sector en constante cambio y evolución.
2.2.2 Aspectos a mejorar de los sandbox
Esta tendencia ofrece muchas posibilidades para conseguir la transformación digital del sector financiero. Es por ello, que se está trabajando para dotar de una regulación más firme para estos espacios seguros de prueba.
El principal objetivo es el desarrollo de normativas que permitan mitigar, aún más, los riesgos de los proyectos fintech y que sirva de apoyo y dé cobertura a la aplicación del sandbox regulatorio. Tal y como comentábamos anteriormente, España ya dispone de una ley para su aplicación. El objetivo es conseguir avanzar en la globalización de estos recursos.
2.3 Inteligencia Artificial aplicada a las fintech
Cuando hablamos de tecnología, hoy en día, es imposible dejar el concepto de Inteligencia Artificial (IA) fuera de la conversación. Este recurso se ha convertido en el Santo Grial del desarrollo tecnológico y la gran mayoría de empresas quieren hacerse con algunos de los servicios que ofrecen las IA.
El sector de las fintech no es una excepción. La mayor ventaja que ofrece una IA es la eficiencia y la optimización de los recursos. Gracias a los complejos algoritmos que es capaz de ejecutar una IA, el volumen de trabajo, el tiempo y, sobre todo, el coste, se ven reducidos. Pero, ¿cómo ayudan las IA a los proyectos fintech? Esta pregunta tiene dos respuestas: seguridad y efectividad.
2.3.1 Seguridad en el sector de las fintech
En primer lugar, está más que demostrado que todo proceso que se automatiza y digitaliza, a través de una IA, aumenta los niveles de seguridad de manera exponencial. Esto es debido a que se elimina uno de los factores de error más importante en cualquier proceso, el error humano.
Las IA funcionan con procesos cerrados, completamente objetivos, en los que no interfieren elementos que puedan llevar a confusiones. Es por ello que, dentro del sector de las fintech, en el cual se trabaja con grandes cantidades de información delicada y datos valiosos, se busca una automatización de los procesos para conseguir la máxima seguridad.
Algunos de los usos de las IA en el ámbito de la seguridad en el sector de las fintech son la prevención de fraudes e impagos y los análisis de riesgo en créditos e inversiones.
- Prevención de fraudes
Uno de los aspectos más importantes en el sector financiero es el de proteger la economía de posibles fraudes. Hace años que las IA ya se emplean en este sentido y se han consolidado, gracias a las fintech, como una solución de seguridad en los diferentes tipos de fraudes como, por ejemplo, en tarjetas de crédito.
Este tipo de fraude se ha visto agravado por el incremento en las compras a través del comercio electrónico y las transacciones en línea. Pero gracias a los sistemas de seguridad que ofrecen las soluciones fintech, en los que se implementa una IA, se está consiguiendo prevenir estos fraudes. Las IA analizan el comportamiento de los usuarios, qué hábitos de compra tienen, qué ubicaciones suelen frecuentar, los importes y si estos se ven afectado de manera inusual, se activan los mecanismos de seguridad, alertando de un posible fraude.
Otro tipo de fraude muy común es el conocido fraude interno, que se produce dentro de las propias empresas, en el momento de cuadrar los gastos. Las malas praxis producen, en muchos casos, pérdidas para las empresas. Cuando estos controles se realizan de manera manual, es muy probable que no se detecten este tipo de fraudes, pero gracias a las IA y a la automatización que estas ofrecen, el control de los gastos internos es mucho más preciso.
- Prevención de impagos
Otro aspecto a tener en cuenta, por parte de las entidades financieras, es la prevención de impagos. De nuevo, los algoritmos de las IA pueden analizar el comportamiento de las cuentas de los clientes de un banco y prever las posibilidades de impagos con meses de antelación, ofreciendo la posibilidad a las entidades bancarias de reaccionar a tiempo.
- Análisis de riesgo en créditos e inversiones
Por último, otra actividad importante en la que se aplican las IA, en el sector de las fintech, son la concesión de créditos y las inversiones. Dos operaciones que conllevan cierto riesgo tanto para un cliente como para una entidad financiera.
Las IA, gracias a su capacidad para gestionar un gran volumen de datos, pueden analizar qué nivel de riesgo existe en cada operación de este tipo. De hecho, tal y como pasa con la prevención de fraudes y de impagos, estos sistemas son capaces de predecir con varios meses de antelación, cuál será el comportamiento de las inversiones, así como la viabilidad de las concesiones de créditos.
2.3.2 Efectividad en los procesos
Las IA están programadas para ejecutar algoritmos con un gran volumen de datos en unos tiempos muy breves, superando con creces a cualquier ser humano. Además, la tendencia es que las IA puedan ofrecer más de servicios, además del análisis de datos.
Gracias a las fintech, los usuarios de las entidades bancarias pueden realizar operaciones de manera más rápida y cómoda, con dispositivos como Alexa, de Amazon. Este dispositivo es un ejemplo claro de lo que es una IA, un software capaz de analizar las órdenes de una persona y a través de comandos de voz, ejecutar dichas órdenes.
Este aspecto también se puede encontrar en las páginas web de algunos bancos, en las cuales, los clientes pueden informarse o realizar operaciones a través de un sistema de mensajería instantánea entre una persona y una IA.
Pero todavía podemos ir más allá y es que las IA pueden ofrecer un asesoramiento financiero. Lo que hasta ahora estaba en manos de los empleados de la banca, gracias a las tecnologías en materia fintech, las IA son capaces de ofrecer aquellas soluciones financieras que más convengan a los usuarios. Todo ello, basándose en el estudio de los ingresos, los gastos recurrentes y el comportamiento en general del cliente, ofreciendo un plan optimizado y personalizado para conseguir el objetivo económico de cada cliente.
2.4 Big data
Otra tendencia que sigue al alza en el sector de las fintech es el Big Data. Un concepto directamente relacionado con las IA, puesto que, sin el Big Data, las inteligencias artificiales no podrían trabajar.
A modo de explicación resumida, el Big Data es el término que se utiliza para referirse a todos los datos que se generan a diario en base al uso de la tecnología y la digitalización de nuestro día a día. Unos datos que sirven para que las empresas conozcan a sus usuarios y puedan ofrecerles servicios y productos personalizados.
Tal y como hemos visto anteriormente, este aspecto se realiza conjuntamente con la implementación de las IA, que son las encargadas de analizar todos estos macrodatos y obtener los resultados deseados.
En el ámbito de las fintech, el Big Data es una herramienta muy valiosa. Si existe un sector en el que los datos y las cifras son imprescindibles, ese es el financiero y combinando el Big Data con la inteligencia artificial, se pueden obtener resultados muy valiosos, principalmente, en el ámbito de la seguridad y la prevención.
La gran mayoría de aplicaciones del Big Data en el sector de las fintech, son las que hemos podido comprobar en el apartado de las IA.
A continuación, veremos otros dos conceptos, cuya tendencia se sigue potenciando en el sector de las fintech.
2.5 Blockchain
El primero de estos conceptos es el Blockchain. Un concepto que puede ser algo confuso de entender, pero que, como todo sistema, tiene una base, desde la cual se puede aprender su filosofía más básica. Como su propio nombre indica, el Blockchain es una “cadena de bloques”.
Haciendo un símil con el sector financiero, este sistema es como un libro de contabilidad, en el que quedan registradas todas las transacciones que se hacen dentro de esta cadena. La gran diferencia con el libro de cuentas, es que esta cadena no se puede modificar, por lo tanto, no se puede corromper. Las transacciones, una vez quedan registradas, únicamente se pueden comprobar y verificar de manera segura y pública. Una gran ventaja que aporta la tecnología de las fintech.
Este sistema, pese a que ya lleva unas décadas en funcionamiento, está adquiriendo una tendencia al alza, gracias a combinarlo con las nuevas tecnologías. El Blockchain ofrece una nueva forma de realizar transacciones financieras con unos altos parámetros de seguridad.
El ejemplo más claro son las criptomonedas. El sistema de compra-venta de estas divisas es a través del Blockchain y cada operación deja un registro imborrable.
Es por ello que las grandes empresas del sector de las fintech están apostando por este sistema. El binomio entre el Blockchain y las fintech representa una oportunidad de lograr la transformación digital del sector financiero.
2.6 Cloud computing
Si hay un componente que, cada vez más, se está convirtiendo en imprescindible es el concepto del cloud computing, o más conocido como la nube. Este sistema de almacenamiento masivo es la herramienta perfecta para unir todo lo que hemos visto hasta ahora.
Si miramos la relación que hay entre el cloud computing y las demás tendencias, vistas anteriormente, veremos que la nube es imprescindible para el desarrollo tecnológico en el sector de las fintech. Desde su participación en el open banking hasta en el sistema de sandbox, pasando por su implicación en el desarrollo del Big Data y de las IA, el cloud computing sirve de nexo de unión, tanto en materia de almacenamiento como de ejecución de softwares.
Es por ello que se trata de una tendencia que sigue en auge y en el sector de las fintech, toda herramienta que automatice, facilite y agilice los procesos, se tiene en muy buena consideración.
En uno de nuestros artículos anteriores, veíamos cómo el cloud computing funcionaba en el sector de los Softwares as a Service (SaaS), como Tickelia, explicando todas las funciones que ofrece. En sus inicios, se ideó como una solución para el almacenamiento masivo de información, sin necesidad de que el usuario dispusiera de servidores físicos. Pero la tendencia del cloud computing ha evolucionado hasta el punto de llegar a ofrecer la ejecución de softwares y aplicaciones, sin estar instaladas en una computadora. Todo a través de conexión a internet.
2.7 Pago digital
Por último, una tendencia que, pese a parecer que está más que integrada en nuestro día a día, sigue creciendo y avanzando en el sector de las fintech. Se trata del pago digital, cuyo avance constante, con la aparición de nuevos métodos de pago, lo está dotando de una relevancia importante.
Un sistema que intenta substituir los métodos de pago convencionales, por otros que ofrezcan más seguridad, agilidad y comodidad a los usuarios.
Cuando hablamos de pagos digitales, nos estamos refiriendo a las transacciones que realizamos sin dinero físico o metálico. Los principales pagos digitales son a través de las tarjetas de crédito o débito, de los dispositivos móviles o a través de App específicas para ello.
2.7.1 La pandemia y el cambio de paradigma
Que este concepto sea una tendencia en el sector de las fintech no es una casualidad. De nuevo, la pandemia provocada por la Covid-19 ha dejado algunos brotes verdes en cuanto a transformación digital se refiere.
Según un informe del centro de análisis Funcas, realizado con los datos del Banco de España, la pandemia hizo reducir el número de transacciones, a causa de los periodos de confinamiento y a la inseguridad financiera que el Covid-19 generó.
En este informe se indica la subida de los pagos digitales respecto a los metálicos. A principios del año 2020, antes de la pandemia, el porcentaje de población española que había realizado algún pago con un dispositivo móvil era del 55%. Este porcentaje se elevó hasta el 63% en los últimos meses del mismo año 2020.
La tendencia sigue al alza, y el nombre de operaciones digitales sigue acercándose al de las operaciones con dinero metálico, que sigue siendo el método preferido por la mayoría de la población. La irrupción de las nuevas tecnologías y métodos de pago como los indicados anteriormente, sumados a otros nuevos, como las operaciones a través de códigos QR y de reconocimiento biométrico, están modificando los hábitos en el sector financiero.
Actualmente, las operaciones digitales más usadas, sin contar las tarjetas bancarias, son a través de dispositivos móviles sin contacto y a través de Apps destinadas al envío y el recibo de dinero, como Bizum.
2.7.2 La revolución de los pagos gracias a las fintech
Como no podía ser de otra manera, la revolución en el sector financiero llega de la mano de las fintech. Proyectos diseñados, exclusivamente, para la transformación tecnológica de las finanzas.
Anteriormente, veíamos cómo la pandemia había dejado al dinero en efectivo muy tocado, incluso a las tarjetas de crédito y débito. Esto se debe a la gran irrupción de las fintech. Desde el año 2019 hasta finales del pasado año 2021, los pagos sin contacto crecieron un 150%, según un informe realizado por la consultora Accenture.
Esta es la tendencia a seguir. Cada vez, el número de pagos mediante dispositivos digitales irá aumentando y no es algo casual, pues hay un factor importante a tener en cuenta. Se trata del cambio generacional. Las generaciones digitales están creciendo con estos inputs, por lo tanto, que los jóvenes decidan realizar sus pagos con el móvil o con las Apps destinadas a tales funciones, no nos debería sorprender. Al contrario, tal y como hemos podido comprobar a lo largo de este artículo, las fintech ofrecen unos conceptos muy importantes: seguridad, facilidad y agilidad.
2.8 Buy Now, Pay Later
Otra tendencia en auge son los servicios financieros fuera de la industria financiera. Los productos Buy Now, Pay Later, también conocidos como “BNPL” por sus siglas en inglés, permite a los usuarios hacer compras a través de la concesión de un préstamo o pago fraccionado, ambos desvinculados de los bancos.
Esta modalidad de pago ya se encuentra integrada desde hace varios meses, sobre todo en plataformas digitales, como e-commerce, plataformas de videojuegos, etc., y ha facilitado a muchos usuarios la compra a través de mensualidades, evitando las comisiones que suelen establecer las entidades bancarias al conceder créditos y préstamos.
Para llevar a cabo el BNPL, los usuarios solamente deben seleccionar las cantidades y/o fracciones en las que quieren abonar el importe del precio. Por lo tanto, no es de extrañar que su uso se haya popularizado entre los jóvenes. Al no necesitar un análisis financiero externo para solicitar este método de pago, los millenials y la generación Z se han convertido en usuarios asiduos. De hecho, según datos del informe Global payments report elaborado por World Pay, se espera que el “Buy Now, Pay Later” represente hasta un 9% del gasto total del e-commerce este 2023.
3. Radiografía actual de las tendencias fintech
A modo de resumen, podemos observar como la gran mayoría de tendencias, que hemos explicado a lo largo de este artículo, se están ejecutando de manera activa. Tendencias que ofrecen una mejora sustancial en las operaciones del sector financiero, que repercuten, directamente, a los usuarios.
Veamos un resumen de cada tendencia:
- Open banking: Este sistema favorece la independencia de los clientes de una entidad bancaria para realizar operaciones, ya sea de sus cuentas o servicios, así como de terceros, que necesiten información. El usuario es el propietario de la información y decide a quien cederla, evitando intermediarios.
- Sandbox: Una herramienta muy útil para seguir progresando con los proyectos vinculados a las fintech. Un espacio de prueba que ofrece una gran seguridad para evitar los máximos riesgos posibles y permitir que estos proyectos sean viables y seguros.
- La combinación de la Inteligencia artificial con el Big Data y el Cloud Computing: Una unión de fuerzas que permite seguir apostando por la automatización y la digitalización de los procesos financieros.
- Blockchain: se trata de un revolucionario sistema de operaciones financieras, basado en una cadena de códigos, que no se pueden modificar, por lo que ofrece una seguridad máxima, evitando fraudes y haciéndolos incorruptibles.
- Pagos digitales: Se trata, sin duda, de una de las tendencias, junto al Blockchain, que más visibles se están haciendo. Los usuarios están viendo como la forma de pagar, cada vez está evolucionando más y conceptos como billetes y monedas están dejando paso a pagos con el Smartphone o con un reloj inteligente, así como transferencias de dinero a través de App destinadas exclusivamente hacia ello.
Las fintech están ofreciendo una gran cantidad de alternativas a los sistemas financieros actuales. Muchos de ellos, carecen de los aspectos que están brindando los proyectos del sector de las fintech. Aspectos como la seguridad, la digitalización, la automatización o la eficiencia y la comodidad para los usuarios, que cada vez, se valoran de manera más positiva.
