8 fintech tendências para 2023

À medida que 2023 começa, é tempo de olhar para as tendências fintech que estão a ter lugar e para as que ainda estão por vir. Estas tendências estão a ajudar o sector da tecnologia financeira a continuar a prosperar rumo à inevitável revolução digital que o sector financeiro irá sofrer à escala global. Neste artigo mostramos-lhe as 7 tendências mais relevantes.

1. Fintech: evolução constante do sector financeiro

Antes de analisarmos as tendências no sector fintech, devemos primeiro avaliar o papel de liderança destas tecnologias, que estão a transformar o sector financeiro. O principal objectivo da fintechs é a digitalização das finanças e dos seus processos, razão pela qual os projectos que se concentram neste aspecto são fortemente apoiados, não só pela comunidade financeira, mas também pela comunidade tecnológica.

O objectivo destes projectos é poder realizar qualquer operação de serviços financeiros através de novas tecnologias, tais como, por exemplo, ser capaz de gerir poupanças a partir do nosso dispositivo móvel.

Estes avanços não trazem apenas vantagens para os utilizadores. As empresas, para além das instituições bancárias e financeiras, também estão a beneficiar. Graças à fintech, as empresas têm aplicações e sistemas que racionalizam e facilitam o controlo das despesas comerciais.

Os bancos, logicamente, também estão a tirar partido de toda a transformação oferecida pela fintech. Proporcionar aos seus clientes uma maior independência para operar, mais conveniência para gerir os seus produtos ou serviços ou pagamentos através de dispositivos móveis, são algumas das possibilidades oferecidas pela fintech no sector bancário.

Abaixo, vamos analisar as tendências dentro do sector fintech que estão a ter o maior impacto em 2023. Veremos que vantagens trazem e que aspectos se espera que melhorem a partir deste ano.

2. Tendências da Fintech em 2023

Como indicamos acima, neste artigo vamos descobrir quais as tendências no sector fintech que são as mais promissoras. Desde aplicações directas ao sector financeiro e bancário, a sistemas de trabalho que permitem a conectividade global com apenas um dispositivo ligado à Internet.

2.1 Banco Aberto

O primeiro conceito, em termos de fintech, é a banca aberta, o que, traduzido em espanhol, significa banca aberta. Esta é uma nova forma de operar por parte dos clientes do banco e implica que terceiros podem aceder às informações dos utilizadores – desde que tenham a autorização dos utilizadores – a fim de operar sem a necessidade da aprovação do banco. Um exemplo tornará isto mais claro.

Uma pessoa decide comprar um carro novo e opta por um financiamento como método de pagamento. Anos atrás, esta pessoa precisava de ir ao seu banco e solicitar um empréstimo, com o qual pagava ao concessionário o valor total do carro. Esta pessoa pagaria o dinheiro de volta ao seu banco, em prestações.

Com a banca aberta, este exemplo muda completamente. Agora, esta pessoa pode financiar o carro directamente com o concessionário – desde que o concessionário ofereça a possibilidade – e é o concessionário que tem acesso às informações financeiras do seu cliente, sem a necessidade de intervenção do banco.

Em suma, o cliente de um banco é o proprietário das suas informações e pode permitir que outras empresas tenham acesso a estas informações, com o objectivo de adquirir produtos, serviços, etc. A ideia é eliminar intermediários e ser capaz de operar de uma forma mais directa.

2.1.1 Vantagens da banca aberta

Vejamos as vantagens do sistema bancário aberto:

• Personalização de produtos e serviços. Esta é uma das principais vantagens da banca aberta, uma vez que permite aos utilizadores receber ofertas de serviços e produtos de interesse para eles. Como é o próprio utilizador que autoriza a partilha das suas informações, ele pode escolher com quem as partilhar, portanto, tudo o que receber será personalizado.

• Mais ofertas de produtos. Em relação ao ponto anterior, o utilizador receberá um maior número de ofertas de produtos e serviços, com a consequente possibilidade de mais opções à sua escolha.

• Custos mais baixos. Sem dúvida, uma das vantagens mais procuradas e procuradas por qualquer utilizador. A banca aberta é concebida para ser executada através da utilização de tecnologia. Portanto, como é mais directo, o número de intermediários é reduzido e, consequentemente, o preço dos produtos e serviços é reduzido.

• Informação empacotada. Graças à banca aberta, os utilizadores podem ter toda a sua informação financeira (contas, cartões, serviços, produtos) numa única aplicação. Isto permite um maior controlo e uma maior facilidade de operação.

• Facilitação para o cliente. Graças à vantagem anterior, o utilizador tem uma melhor experiência com as suas operações. Tudo está ligado e na ponta dos dedos do utilizador, que será capaz de executar transacções financeiras personalizadas.

• Segurança melhorada. Embora o conceito de banca aberta e de segurança possa parecer discordante, é exactamente o oposto. A fim de oferecer esta “liberdade” de operação ao cliente, com as suas informações, devem ser criados protocolos de segurança, tais como autenticações múltiplas para realizar uma transacção. O sector financeiro está a avançar tecnologicamente, acompanhado por um aumento constante da segurança.

2.1.2 Melhorias no sistema bancário aberto

Depois de verificar as vantagens oferecidas pela banca aberta, ainda precisamos de saber o que se espera deste sistema no sector fintech e em que aspectos estão a ser trabalhados, uma vez que ainda existem certas dúvidas sobre a utilização partilhada da informação financeira dos utilizadores.

Um aspecto a ter em conta é a necessidade de criar uma regulamentação firme e rigorosa que permita a partilha de dados financeiros, sempre com a autorização expressa e informada do proprietário dos referidos dados. Isto é necessário para evitar que terceiros adquiram informações e as utilizem indevidamente.

A este respeito, está a ser feito um trabalho para assegurar que não haja dúvidas quanto às condições em que os bancos autorizam e dão acesso às informações dos seus clientes a terceiros. Condições tais como a quantidade de informação a ser partilhada ou a regulamentação de fornecedores externos, a fim de ter controle e segurança de que esta informação não será mal utilizada.

2.2 Caixa de areia

Outra tendência no sector da fintech é a caixa de areia. Para explicar em que consiste este conceito, vamos usar o símile do seu nome. Sandbox, traduzido para português, significa sandpit. Uma caixa de areia é um lugar onde as crianças podem brincar em segurança. Vamos ficar-nos por este último conceito.

Se imaginarmos uma caixa de areia em que as crianças brincam, com um risco muito pequeno de acidente, podemos extrapolá-la para o sector fintech, entendendo uma caixa de areia como um espaço seguro para testar projectos, minimizando os riscos, como se fosse uma caixa de areia.

2.2.1 Vantagens das caixas de areia

Tendo visto em que consistem as caixas de areia, vejamos as suas vantagens no sector da fintech:

• Minimizar os riscos. Este é o aspecto mais atractivo das caixas de areia. Graças a estes espaços de teste, que oferecem grande segurança, os criadores de projectos de inovação no sector fintech podem testar os seus projectos, software ou aplicações sem se preocuparem, sempre com a ajuda de supervisores, que são responsáveis pelo apoio e monitorização do projecto em todos os momentos.

• Apoio burocrático e regulamentar. As caixas de areia oferecem toda a ajuda disponível para assegurar que os projectos cumpram a legislação actual. Neste sentido, os promotores podem dedicar todos os seus esforços ao próprio projecto, sem ter de contribuir com demasiados recursos para a burocracia, um fardo que muitas vezes pode causar o fracasso de um projecto de inovação.

• Simulação realista. Graças à segurança oferecida pelas caixas de areia, os projectos podem simular o seu desempenho e actividade de forma muito próxima da realidade. Este aspecto oferece a possibilidade de configurar aplicações com a máxima precisão para serem executadas num ambiente fintech real, fora da caixa de areia.

• Apoio educacional. Sandboxes, além de oferecer a segurança e os recursos necessários para o desenvolvimento de projectos, também oferecem apoio para ensinar o funcionamento e o conteúdo de novas actividades. Tudo isto dentro do sector fintech, um sector em constante mudança e evolução.

2.2.2 Aspectos para melhorar as caixas de areia

Esta tendência oferece muitas possibilidades para alcançar a transformação digital do sector financeiro. Por esta razão, está em curso um trabalho para proporcionar uma regulamentação mais forte para estes espaços de teste seguros.

O principal objectivo é desenvolver regulamentos para mitigar ainda mais os riscos dos projectos fintech e apoiar e cobrir a aplicação da caixa de areia regulamentar. Como mencionado acima, a Espanha já tem uma lei para a sua aplicação. O objectivo é fazer progressos na globalização destes recursos.

2.3 Inteligência Artificial aplicada a fintechs

Quando se fala de tecnologia hoje em dia, é impossível deixar o conceito de Inteligência Artificial (IA) fora da conversa. Este recurso tornou-se o Santo Graal do desenvolvimento tecnológico e a grande maioria das empresas quer deitar as mãos a alguns dos serviços oferecidos pela IA.

O sector fintech não é excepção. A maior vantagem que a IA oferece é a eficiência e optimização de recursos. Graças aos algoritmos complexos que uma IA é capaz de executar, a carga de trabalho, o tempo e, acima de tudo, o custo são reduzidos. Mas como é que a IA ajuda os projectos fintech? Há duas respostas a esta pergunta: segurança e eficácia.

2.3.1 Segurança no sector fintech

Em primeiro lugar, é mais do que provado que qualquer processo que seja automatizado e digitalizado através da IA aumenta exponencialmente os níveis de segurança. Isto acontece porque um dos factores de erro mais importantes em qualquer processo, o erro humano, é eliminado .

A IA trabalha com processos fechados, completamente objectivos, nos quais elementos que podem levar à confusão não interferem. É por isso que, dentro do sector fintech, que lida com grandes quantidades de informação sensível e dados valiosos, a automatização de processos é procurada para alcançar a máxima segurança.

Alguns dos usos da IA no campo da segurança no sector fintech são a prevenção da fraude e do incumprimento e a análise de risco em empréstimos e investimentos.

• Prevenção de Fraudes

Um dos aspectos mais importantes no sector financeiro é proteger a economia contra a fraude. A IA já tem sido usada a este respeito há anos e estabeleceu-se, graças à fintechs, como uma solução de segurança para diferentes tipos de fraude, tais como a fraude de cartão de crédito.

Este tipo de fraude tem sido agravado pelo aumento das compras de comércio electrónico e transacções online. Mas graças aos sistemas de segurança oferecidos pelas soluções fintech, em que a IA é implementada, estas fraudes estão a ser evitadas. As IAs analisam o comportamento dos utilizadores, hábitos de compra, locais frequentados, montantes e se estes são afectados de forma invulgar, os mecanismos de segurança são activados, alertando para possíveis fraudes.

Outro tipo de fraude muito comum é a chamada fraude interna que tem lugar dentro das próprias empresas, no momento de equilibrar as despesas. Em muitos casos, a má prática conduz a perdas para as empresas. Quando estes controlos são efectuados manualmente, é muito provável que este tipo de fraude não seja detectado, mas graças à IA e à automatização que oferece, o controlo das despesas internas é muito mais preciso.

• Prevenir os incumprimentos

Outro aspecto a ser tido em conta pelas instituições financeiras é a prevenção da inadimplência. Mais uma vez, os algoritmos de IA podem analisar o comportamento das contas dos clientes de um banco e prever a possibilidade de inadimplência com meses de antecedência, dando aos bancos a possibilidade de reagir a tempo.

• Análise de risco de crédito e de investimento

Finalmente, outra actividade importante na qual a IA é aplicada no sector fintech é o empréstimo e o investimento. Estas são duas operações que comportam um certo risco tanto para um cliente como para uma instituição financeira.

As IAs, graças à sua capacidade de gerir um grande volume de dados, podem analisar que nível de risco existe em cada transacção deste tipo. De facto, tal como na prevenção da fraude e do incumprimento, estes sistemas são capazes de prever com vários meses de antecedência o comportamento dos investimentos e a viabilidade das concessões de crédito.

2.3.2 Eficácia do processo

As IAs são programadas para executar algoritmos com um grande volume de dados num tempo muito curto, superando de longe qualquer ser humano. Além disso, a tendência é que a IA seja capaz de oferecer mais do que apenas análise de dados.

Graças à fintech, os utilizadores do banco podem realizar transacções mais rapidamente e convenientemente com dispositivos como o Alexa da Amazon. Este dispositivo é um exemplo claro do que é uma IA, um software capaz de analisar os comandos de uma pessoa e, através de comandos de voz, executar esses comandos.

Este aspecto também pode ser encontrado nos websites de alguns bancos, onde os clientes podem obter informações ou fazer transacções através de um sistema de mensagens instantâneas entre uma pessoa e uma IA.

Mas nós podemos ir ainda mais longe e a IA pode oferecer aconselhamento financeiro. O que até agora estava nas mãos dos funcionários do banco, graças às tecnologias fintech, as IAs são capazes de oferecer as soluções financeiras que melhor se adaptam aos utilizadores. Tudo isto, baseado no estudo dos rendimentos, despesas recorrentes e do comportamento geral do cliente, oferecendo um plano optimizado e personalizado para alcançar o objectivo económico de cada cliente.

2.4 Grandes dados

Outra tendência que continua a aumentar no sector fintech é a Grandes Dados. Um conceito directamente relacionado com a IA, uma vez que, sem Grandes Dados, as inteligências artificiais não seriam capazes de funcionar.

A título de explicação resumida, Big Data é o termo usado para se referir a todos os dados que são gerados diariamente com base no uso da tecnologia e na digitalização da nossa vida quotidiana. Estes dados são utilizados pelas empresas para conhecer os seus utilizadores e para lhes oferecer serviços e produtos personalizados.

Como vimos acima, este aspecto é realizado em conjunto com a implementação das IAs, que são responsáveis por analisar todos estes grandes dados e obter os resultados desejados.

No campo da fintech, Big Data é uma ferramenta muito valiosa. Se existe um sector em que os dados e números são essenciais, é o sector financeiro, e combinando Grandes Dados com inteligência artificial, podem ser obtidos resultados muito valiosos, principalmente no campo da segurança e prevenção.

A grande maioria das aplicações dos Grandes Dados no sector fintech são aquelas que vimos na secção de IA.

Vamos agora analisar dois outros conceitos que continuam a ganhar força no sector fintech.

2.5 Corrente de Bloqueio

O primeiro destes conceitos é a Blockchain. Um conceito que pode ser algo confuso de entender, mas que, como qualquer sistema, tem uma base, da qual a sua filosofia mais básica pode ser aprendida. Como o seu nome sugere, a cadeia de blocos é uma“cadeia de blocos“.

Para fazer uma comparação com o sector financeiro, este sistema é como um livro razão, no qual todas as transacções que são feitas dentro desta cadeia são registadas. A grande diferença com o livro razão é que esta cadeia não pode ser modificada, por isso não pode ser corrompida. As transacções, uma vez registadas, só podem ser verificadas e verificadas de uma forma segura e pública. Esta é uma grande vantagem proporcionada pela tecnologia fintech.

Embora este sistema já exista há décadas, está a tornar-se cada vez mais popular, graças à sua combinação com novas tecnologias. O Blockchain oferece uma nova forma de realizar transacções financeiras com parâmetros de alta segurança.

O exemplo mais claro é o das moedas criptográficas. O sistema de compra e venda destas moedas é através da Blockchain e cada transacção deixa um registo indelével.

É por isso que as grandes empresas do sector fintech estão a apostar neste sistema. A combinação de Blockchain e fintech representa uma oportunidade para alcançar a transformação digital do sector financeiro.

2.6 Computação em nuvem

Se há um componente que está a tornar-se cada vez mais essencial, é o conceito de cloud computing, ou mais conhecido como a nuvem. Este sistema de armazenamento massivo é a ferramenta perfeita para reunir tudo o que vimos até agora.

Se olharmos para a relação entre a computação em nuvem e as outras tendências vistas acima, veremos que a nuvem é essencial para o desenvolvimento tecnológico no sector fintech. Desde o seu envolvimento na banca aberta ao sistema sandbox, passando pelo seu envolvimento no desenvolvimento de Grandes Dados e IA, a computação em nuvem funciona como um nexo, tanto em termos de armazenamento como de execução de software.

É por isso que é uma tendência que continua a crescer, e no sector fintech, qualquer ferramenta que automatize, facilite e acelere os processos é tido em grande consideração.

Num dos nossos artigos anteriores, analisámos como a computação em nuvem funcionava no sector da Software como um Serviço (SaaS), tais como Tickelia explicando todas as funções que oferece. No seu início, foi concebido como uma solução para o armazenamento em massa de informação, sem a necessidade de o utilizador ter servidores físicos. Mas a tendência da computação em nuvem evoluiu ao ponto de oferecer a execução de software e aplicações, sem ser instalada num computador. Tudo através de uma ligação à Internet.

2.7 Pagamento digital

Finalmente, uma tendência que, apesar de parecer estar mais do que integrada na nossa vida quotidiana, continua a crescer e a avançar no sector fintech. Este é o pagamento digital, cujo adiantamento constante, com o aparecimento de novos métodos de pagamento, está a dar-lhe uma importante relevância.

Um sistema que tenta substituir métodos de pagamento convencionais por outros que ofereçam aos utilizadores mais segurança, agilidade e conveniência.

Quando falamos de pagamentos digitais, estamos a referir-nos a transacções feitas sem dinheiro físico ou dinheiro. Os principais pagamentos digitais são através de cartões de crédito ou de débito, dispositivos móveis ou aplicações específicas.

2.7.1 A pandemia e a mudança de paradigma

Que este conceito é uma tendência no sector fintech não é uma coincidência. Mais uma vez, a pandemia causada pelo Covid-19 deixou alguns rebentos verdes em termos de transformação digital .

De acordo com um relatório do centro de análise Funcas, a pandemia reduziu o número de transacções, devido aos períodos de confinamento e de insegurança financeira que o Covid-19 gerou.

Este relatório mostra o aumento dos pagamentos digitais em comparação com os pagamentos em dinheiro. No início de 2020, antes da pandemia, a percentagem da população espanhola que tinha feito um pagamento com um dispositivo móvel era de 55%. Esta percentagem subiu para 63% nos últimos meses de 2020.

A tendência continua a aumentar, e o número de transacções digitais continua a aproximar-se do das transacções em dinheiro, que continua a ser o método preferido pela maioria da população. A emergência de novas tecnologias e métodos de pagamento como os acima mencionados, juntamente com novas tecnologias, tais como transacções através de códigos QR e reconhecimento biométrico, estão a mudar os hábitos no sector financeiro.

Actualmente, as transacções digitais mais utilizadas, excluindo cartões bancários, são através de dispositivos móveis sem contacto e através de Apps para enviar e receber dinheiro, tais como a Bizum.

2.7.2 A revolução dos pagamentos graças à fintechs

Como não poderia deixar de ser, a revolução no sector financeiro vem da mão dos fintechs. Projectos concebidos exclusivamente para a transformação tecnológica das finanças.

Anteriormente, vimos como a pandemia tinha deixado o dinheiro em dinheiro muito afectado, incluindo cartões de crédito e de débito cartões de crédito e débito. Isto é devido à grande irrupção da fintech. De 2019 até ao final do ano passado de 2021, os pagamentos sem contacto cresceram 150%, de acordo com um relatório da empresa de consultoria Accenture.

Esta é a tendência a seguir. O número de pagamentos usando dispositivos digitais irá aumentar e não é uma coincidência, pois existe um factor importante a ter em conta. É a mudança geracional. As gerações digitais estão a crescer com estes inputs, portanto, que os jovens decidem fazer os seus pagamentos com os seus telemóveis ou com Apps concebidos para tais funções, não nos deve surpreender. Pelo contrário, como vimos ao longo deste artigo, a fintechs oferece alguns conceitos muito importantes: segurança, facilidade e agilidade.

2.8 Compre Agora, Pague Mais Tarde

Outra tendência crescente são os serviços financeiros fora da indústria financeira. Comprar Agora, Pagar Mais Tarde, também conhecido como “BNPL”, permite aos utilizadores fazer compras através da concessão de um empréstimo ou pagamento em prestações, ambos não vinculados a bancos.

Este método de pagamento já está integrado há vários meses, especialmente em plataformas digitais, tais como o comércio electrónico, plataformas de jogos de vídeo, etc., e tem facilitado a muitos utilizadores a realização de compras em prestações mensais, evitando as taxas que os bancos normalmente cobram quando concedem créditos e empréstimos.

Para realizar a BNPL, os utilizadores só têm de seleccionar os montantes e/ou fracções em que querem pagar o montante do preço. Não é, portanto, surpreendente que a sua utilização se tenha tornado popular entre os jovens. Como não precisam de uma análise financeira externa para solicitar este método de pagamento, os milénios e a geração Z tornaram-se utilizadores regulares. De facto, de acordo com o relatório de pagamentos Global da World Pay, “Buy Now, Pay Later” deverá representar até 9% das despesas totais do comércio electrónico até 2023.

3. Tendências actuais da fintech

Em jeito de resumo, podemos ver como a grande maioria das tendências que explicamos ao longo deste artigo estão a ser activamente implementadas. Tendências que oferecem uma melhoria substancial nas operações do sector financeiro, as quais têm um impacto directo nos utilizadores.

Vamos dar uma olhada num resumo de cada tendência:

• Banca aberta: Este sistema favorece a independência dos clientes de um banco para realizar operações, seja para as suas contas ou serviços, bem como para terceiros que precisam de informação. O utilizador é o proprietário da informação e decide a quem a dar, evitando intermediários.

• Sandbox: Uma ferramenta muito útil para continuar a progredir com projectos ligados à fintech. Um espaço de teste que oferece uma grande segurança para evitar o máximo de riscos possíveis e permitir que estes projectos sejam viáveis e seguros.

• A combinação de Inteligência Artificial com Grandes Dados e Cloud Computing: Uma união de forças que nos permite continuar a apostar na automatização e digitalização dos processos financeiros.

• Blockchain: este é um sistema revolucionário de operações financeiras, baseado numa cadeia de códigos que não podem ser modificados, oferecendo assim a máxima segurança, prevenindo fraudes e tornando-as incorruptíveis.

• Pagamentos digitais: Esta é sem dúvida uma das tendências mais visíveis, juntamente com a Blockchain. Os utilizadores estão a ver como a forma de pagamento está a evoluir cada vez mais e conceitos como notas e moedas estão a dar lugar a pagamentos com smartphones ou smartwatches, bem como transferências de dinheiro através de aplicações concebidas exclusivamente para este fim.

A Fintechs está a oferecer uma riqueza de alternativas aos sistemas financeiros actuais. A muitos deles faltam os aspectos que estão a ser oferecidos pelos projectos fintech. Aspectos como segurança, digitalização, automação , eficiência e conveniência para os utilizadores, que são cada vez mais valorizados positivamente.