¿Qué es la tasa de usura?

En este artículo exploraremos en detalle qué es la tasa de usura en Colombia, su importancia y cómo puede influir en las decisiones financieras de las personas y las empresas. Acá profundizaremos en el significado y la importancia de esta tasa, un término que a menudo escuchamos pero que no siempre comprendemos completamente.

1. ¿Qué es la tasa de usura?

La tasa de usura en Colombia se refiere al máximo interés legal que se puede cobrar por créditos o préstamos. Esta tasa es establecida y regulada por la Superintendencia Financiera de Colombia y se calcula mensualmente. Su objetivo es proteger a los consumidores de tasas de interés excesivas y abusivas en préstamos de cualquier tipo.

La tasa de usura se aplica a diferentes tipos de créditos, incluyendo préstamos personales, tarjetas de crédito y microcréditos. La Superintendencia Financiera determina esta tasa tomando como referencia las tasas promedio de interés cobradas por el sistema financiero, y establece un límite que generalmente es un porcentaje adicional al promedio.

Si un prestamista cobra una tasa de interés que excede la tasa de usura, puede enfrentar sanciones legales. Esta regulación busca mantener un equilibrio en el mercado financiero y evitar la práctica del agiotismo o usura, protegiendo así a los consumidores de posibles abusos.

2. ¿Cómo se construye la tasa de usura?

La construcción de la tasa de usura en Colombia sigue un proceso establecido y regulado por la Superintendencia Financiera de Colombia. Este proceso se basa en los siguientes pasos:

• Recolección de Datos de las Tasas de Interés: La Superintendencia recopila datos sobre las tasas de interés cobradas por las entidades financieras en diferentes tipos de créditos, como préstamos personales, créditos de consumo, microcréditos, y tarjetas de crédito.

• Cálculo del Promedio: Se calcula un promedio de las tasas de interés cobradas por estas entidades. Este promedio es un reflejo de las condiciones actuales del mercado crediticio.

• Establecimiento del Porcentaje Adicional: A este promedio se le suma un porcentaje adicional, que generalmente es fijado por la ley o por la misma Superintendencia. Este porcentaje adicional sirve para establecer un margen por encima del promedio del mercado.

• Publicación y Vigencia: La tasa de usura calculada se publica oficialmente y entra en vigencia para un periodo determinado, generalmente cada trimestre.

• Actualización Periódica: La tasa se revisa y actualiza periódicamente para asegurar que refleje las condiciones cambiantes del mercado y proteger a los consumidores de prácticas usurarias.

• Aplicación y Cumplimiento: Todas las entidades financieras y prestamistas deben adherirse a esta tasa máxima en sus operaciones de crédito. La Superintendencia supervisa y asegura el cumplimiento de esta regulación.

El objetivo principal de este proceso es proteger a los consumidores de tasas de interés excesivamente altas y evitar la usura, manteniendo al mismo tiempo un equilibrio en el sistema financiero y promoviendo la sana competencia.

2.1 ¿Qué se considera como prácticas usurarias?

Las prácticas usurarias se refieren a la acción de prestar dinero a tasas de interés excesivamente altas, que están por encima de los límites legales establecidos, en este caso, la tasa de usura. En términos generales, se consideran como prácticas usurarias las siguientes acciones:

• Cobro de Intereses Excesivos: Cargar una tasa de interés sobre un préstamo que supera la tasa de usura establecida por la autoridad financiera competente.

• Condiciones Abusivas en Préstamos: Incluir en los contratos de préstamo condiciones que son desfavorables para el prestatario de manera desproporcionada, especialmente en lo que respecta a las tasas de interés y a las penalizaciones por incumplimiento.

• Préstamos con Engaño o Falta de Transparencia: Ofrecer préstamos sin informar claramente sobre las tasas de interés, cargos adicionales, o condiciones del préstamo, llevando al prestatario a aceptar condiciones usurarias sin su conocimiento pleno.

• Aprovechamiento de la Necesidad o Ignorancia del Prestatario: Explotar la situación de vulnerabilidad, urgencia o falta de conocimiento financiero del prestatario para imponer tasas de interés excesivas.

• Cobros Ocultos o Adicionales No Justificados: Incluir en el préstamo cargos extras no justificados o que no han sido informados previamente al prestatario.

En Colombia, como en muchos otros países, estas prácticas son ilegales y están sujetas a sanciones. La regulación y el control de las tasas de interés buscan proteger a los consumidores y mantener la equidad y transparencia en el mercado de créditos. Las autoridades financieras supervisan activamente el mercado para identificar y sancionar cualquier práctica usuraria.

3. Funciones de la Superintendencia Financiera para la tasa de usura

La Superintendencia Financiera de Colombia desempeña varias funciones clave en relación con la tasa de usura. Estas funciones son esenciales para garantizar un entorno financiero justo y proteger a los consumidores de prácticas abusivas. Entre sus principales responsabilidades se encuentran:

• Determinación de la Tasa de Usura: La Superintendencia es responsable de calcular y establecer la tasa de usura. Esto lo hace basándose en el promedio de las tasas de interés cobradas por las entidades financieras, más un porcentaje adicional permitido por la ley.

• Monitoreo del Mercado Financiero: Realiza un seguimiento constante de las tasas de interés aplicadas en el mercado para asegurarse de que la tasa de usura refleje las condiciones actuales del mercado financiero.

• Publicación Periódica de la Tasa de Usura: La Superintendencia publica regularmente la tasa de usura, asegurando que las entidades financieras y los consumidores estén informados sobre los límites legales actuales para las tasas de interés.

• Supervisión y Control: Supervisa que las entidades financieras cumplan con la tasa de usura establecida. Esto incluye revisar los productos y servicios financieros ofrecidos para asegurarse de que se adhieran a las normas vigentes.

• Imposición de Sanciones: En caso de que se identifiquen prácticas usurarias, la Superintendencia tiene la autoridad para imponer sanciones a las entidades que infrinjan la ley. Estas sanciones pueden incluir multas, restricciones de operación o incluso la revocación de licencias.

• Educación y Sensibilización al Consumidor: La Superintendencia también juega un papel en educar y sensibilizar al público sobre las tasas de interés, la tasa de usura y los derechos del consumidor, contribuyendo así a una mayor transparencia y entendimiento en el mercado financiero.

• Asesoramiento y Respuesta a Consultas: Ofrece asesoramiento y responde a las consultas tanto de las entidades financieras como de los consumidores respecto a la tasa de usura y su aplicación.

Estas funciones son fundamentales para mantener la integridad y la justicia en el sistema financiero colombiano, protegiendo a los consumidores y asegurando un entorno de crédito saludable y equitativo.

3.1 Calculo de las tasas de interés

La Superintendencia Financiera de Colombia, además de sus múltiples funciones, es la entidad encargada de calcular y certificar mediante resolución la tasa de interés bancario corriente para diferentes tipos de crédito. Estos tipos de crédito incluyen:

• Consumo y Ordinario: Para estos créditos, la Superintendencia calcula la tasa de interés bancario corriente de manera mensual, utilizando información financiera y contable suministrada por los establecimientos de crédito.
• Microcréditos: En el caso de los microcréditos, la tasa se calcula de forma trimestral. Este cálculo es fundamental para establecer los límites apropiados para los intereses en pequeños préstamos orientados a emprendedores y pequeños negocios.
• Consumo de Bajo Monto: Para los créditos de consumo de bajo monto, la tasa se determina anualmente. Estos créditos suelen ser de menor cuantía y están dirigidos a financiar necesidades específicas de consumo de los individuos.

Estas certificaciones son cruciales porque establecen las bases para la tasa de usura en cada uno de estos segmentos de crédito. Al hacer esto, la Superintendencia se asegura de que las tasas de interés cobradas por los bancos y otras instituciones financieras sean justas, competitivas y no abusivas.

Además, el cálculo de estas tasas de interés bancario corriente y la subsiguiente definición de la tasa de usura permiten a la Superintendencia realizar una supervisión efectiva del mercado, garantizando que las entidades financieras ofrezcan productos de crédito en condiciones que no resulten perjudiciales para los consumidores.

3.2 ¿Cuál es la tasa de usura actual en Colombia?

La tasa de usura actual en Colombia, para el mes de diciembre de 2023, es del 37,56% efectivo anual. Esta tasa es calculada y certificada por la Superintendencia Financiera de Colombia y se basa en el interés bancario corriente para la modalidad de crédito de consumo y ordinario, que fue certificado en 25,04% efectivo anual para el mismo período​​​​​​.

Esta tasa de usura es un indicador importante, ya que establece el límite máximo de interés que se puede cobrar en los préstamos y créditos en Colombia, buscando proteger a los consumidores de tasas excesivas.

3.3 ¿Qué porcentaje de interés se considera usura?

El porcentaje de interés que se considera usura varía según el país y su regulación específica. En el caso de Colombia, la usura se define como el cobro de intereses que supera 1.5 veces el interés bancario corriente. Por ejemplo, si la tasa de interés bancario corriente es del 25%, cualquier tasa que exceda el 37.5% (1.5 veces el 25%) se consideraría usura.

Es importante destacar que esta definición puede variar en otros países, donde la usura se define de acuerdo con diferentes criterios y porcentajes. En todos los casos, la idea de la regulación sobre la usura es proteger a los consumidores de tasas de interés excesivamente altas y abusivas.

4. ¿Cómo saber si mi préstamo es usura?

Para determinar si un préstamo incurre en usura en Colombia, puedes seguir estos pasos:

• Conocer la Tasa de Usura Vigente: Primero, debes averiguar cuál es la tasa de usura actual. Esta información se publica periódicamente por la Superintendencia Financiera de Colombia y se actualiza según las condiciones del mercado.

• Revisar los Términos de tu Préstamo: Examina el contrato de tu préstamo para ver cuál es la tasa de interés que se te está cobrando. Es importante leer detenidamente todas las cláusulas relacionadas con las tasas de interés, incluyendo cualquier cargo adicional o tasa variable que pueda aplicarse.

• Comparar con la Tasa de Usura: Una vez que sepas tanto la tasa de usura vigente como la tasa de interés de tu préstamo, compara ambas. Si la tasa de interés de tu préstamo supera la tasa de usura establecida, entonces el préstamo incurre en usura.

• Consultar con un Experto: Si no estás seguro de cómo interpretar las tasas o si crees que tu préstamo podría ser usurario, lo más recomendable es buscar asesoría legal o financiera. Un profesional podrá ayudarte a entender mejor los términos de tu préstamo y a determinar si se ajusta a la legalidad.

• Reportar Prácticas Usurarias: Si concluyes que tu préstamo tiene una tasa usuraria, puedes reportarlo a las autoridades competentes en Colombia, como la Superintendencia Financiera, que es el ente regulador del sistema financiero y está encargado de supervisar que se cumplan las normas relacionadas con las tasas de interés y usura.

Recuerda que es fundamental estar bien informado sobre las tasas de interés y tus derechos como consumidor para protegerte de prácticas abusivas en el ámbito financiero.

5. ¿Cuándo se puede denunciar por usura?

Puedes denunciar por usura en Colombia cuando te cobran una tasa de interés que supera los límites establecidos legalmente, es decir, cuando los intereses cobrados exceden la tasa de usura vigente. Según la normativa colombiana, se incurre en el delito de usura cuando los intereses cobrados superan en un 50% el interés bancario corriente certificado por la Superintendencia Financiera para el período correspondiente.

Si eres víctima de usura en Colombia, puedes acudir a las siguientes entidades para presentar una denuncia o buscar asesoría:

• Fiscalía General de la Nación: Debes presentar una querella, que es una acción mediante la cual la víctima pone en conocimiento de la autoridad un delito. La querella debe ser presentada por la víctima o su representante legal dentro de los seis meses siguientes a la comisión del delito o desde que la víctima tuvo conocimiento del mismo​​.

• Policía Nacional: Si no tienes acceso a una oficina de la fiscalía en tu municipio, puedes acudir a la Policía Nacional (CAI, estaciones de policía o cuadrante) para realizar la denuncia​​.

• Superintendencia de Industria y Comercio (SIC): Esta entidad se encarga de investigar y sancionar a empresas, personas o entidades que exceden los intereses que cobran. Puedes presentar una queja ante la SIC para que realice el proceso administrativo correspondiente​​.

• Superintendencia Financiera de Colombia: Si la entidad que te cobra la tasa de usura es vigilada por la Superintendencia Financiera (como bancos o corporaciones financieras), puedes interponer una queja ante esta entidad​​.

• Consultorios Jurídicos y Defensoría del Pueblo: Puedes buscar asesoría legal gratuita en los consultorios jurídicos de universidades o acudir a la Defensoría del Pueblo para obtener orientación sobre cómo proceder en tu caso​​.

Recuerda que la usura es un delito que afecta el interés particular, por lo que solo la víctima puede denunciar. Si llegas a un arreglo con el presunto infractor, puedes retirar la denuncia.

6. ¿Qué es el delito de usura en Colombia y consecuencias?

El delito de usura en Colombia se define como el acto de cobrar intereses sobre un préstamo a una tasa que excede significativamente el interés bancario corriente, específicamente, cuando se cobran intereses que superan en un 50% el interés bancario corriente certificado por la Superintendencia Financiera para el período correspondiente. Esto se establece en el artículo 305 del Código Penal (Ley 599 de 2000)​.

6.1 Consecuencias del Delito de Usura en Colombia

• Penas Privativas de Libertad: El Código Penal Colombiano establece penas de cárcel para quienes cometan el delito de usura. La pena puede variar entre 32 y 90 meses de prisión, dependiendo de la gravedad del delito y las circunstancias específicas de cada caso​​.

• Multas Económicas: Además de la pena de cárcel, el delito de usura puede acarrear multas económicas que varían desde 66.66 hasta 300 salarios mínimos mensuales legales vigentes. Estas multas se incrementan en casos particulares, como en la compra de cheques, salarios o prestaciones sociales bajo el delito de usura​​.

• Agravación de las Penas: Si la utilidad o ventaja obtenida es igual a 3 veces el interés corriente, las penas pueden incrementarse entre un 50% y un 75%​​.

• Efectos en el Crédito y la Reputación: Además de las sanciones legales, estar involucrado en un caso de usura puede tener un impacto negativo en la reputación y credibilidad de la persona o entidad involucrada, afectando su capacidad para realizar actividades financieras en el futuro.

• Impacto Social y Económico: La usura puede tener un impacto negativo en la economía al desincentivar el préstamo responsable y al afectar negativamente a los consumidores que pueden encontrarse en situaciones de vulnerabilidad financiera.

Es importante tener en cuenta que la usura no solo afecta a quien la comete, sino también a las víctimas de estos préstamos abusivos, quienes pueden encontrarse en situaciones de endeudamiento excesivo y dificultades financieras. Por esta razón, el delito de usura es tomado seriamente en el sistema legal colombiano, buscando proteger tanto la integridad del sistema financiero como los derechos de los consumidores.

7. Consejos para evitar ser víctima de tasas de usura excesivas

Para evitar ser víctima de tasas de usura excesivas, especialmente en el contexto de gastos empresariales, puedes seguir estos consejos:

• Conocer la Tasa de Usura Vigente: Mantente informado sobre la tasa de usura actual, que es el límite legal de los intereses que se pueden cobrar por préstamos. Esta información la proporciona la Superintendencia Financiera de Colombia.

• Revisar Cuidadosamente los Contratos: Antes de firmar cualquier contrato de préstamo, lee detenidamente todos los términos y condiciones, prestando especial atención a las tasas de interés y otros cargos.

• Comparar Ofertas de Diferentes Entidades: No te quedes con la primera opción que encuentres. Compara las tasas de interés y condiciones de diferentes bancos o entidades financieras.

• Utilizar Herramientas Tecnológicas para la Gestión de Gastos: Aplicaciones como Tickelia pueden ser útiles para gestionar los gastos empresariales. Esta aplicación, con su tecnología OCR e ICR, permite digitalizar todos los recibos y facturas en papel, facilitando la revisión de movimientos, incluyendo los intereses en las compras. Esto ayuda a tener un control más eficiente de los gastos y a detectar posibles tasas de interés excesivas.

• Mantener Registros Detallados de tus Finanzas: Lleva un registro detallado de todos tus gastos, préstamos y pagos. Esto te ayudará a detectar cualquier irregularidad o interés excesivo.

• Consulta con Expertos Financieros: Si tienes dudas sobre un préstamo o una tasa de interés, consulta con un asesor financiero. Ellos pueden ayudarte a entender mejor las condiciones del préstamo y a determinar si son justas y legales.

• Reportar Prácticas Sospechosas: Si sospechas que estás siendo víctima de usura, no dudes en reportarlo a las autoridades competentes, como la Superintendencia Financiera o la Fiscalía General de la Nación.

• Educación Financiera: Invierte tiempo en educarte sobre finanzas personales y empresariales. Comprender cómo funcionan los préstamos, los intereses y el crédito te ayudará a tomar decisiones financieras más informadas.

Estos pasos te ayudarán a tomar decisiones financieras más seguras y a protegerte de caer en trampas de usura. Además, el uso de tecnologías como Tickelia puede aportar un gran valor en la gestión eficiente y transparente de tus finanzas.