Avantages et inconvénients des cartes de crédit et de débit

Selon l’étude de BBVA Research « Impact of COVID-19 on real-time and high-definition consumption in Dec-21« , en 2021, les achats par carte ont augmenté de 27% par rapport à 2019 et de 33% par rapport à 2020, les cartes de débit étant le mode de paiement le plus courant. Mais quelles sont les différences entre les cartes de crédit et les cartes de débit, quels sont les avantages des cartes de débit et quels en sont les inconvénients ?

1. Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Commençons par parler des cartes de crédit.

Les cartes de crédit sont un type de carte qui vous permet d’effectuer des achats et de retirer de l’argent à tout moment, que vous ayez ou non de l’argent sur le compte bancaire auquel elle est liée.

Cela est possible parce que tous les achats effectués avec des cartes de crédit sont financés par la banque et que le titulaire de la carte est responsable des coûts le mois suivant.

Ainsi, pour qu’une banque accorde une carte de crédit à un client, elle doit d’abord étudier la faisabilité, la solvabilité de la personne et la limite d’argent disponible. Si ce n’était pas le cas, le titulaire de la carte serait endetté auprès de la banque et pourrait ne pas être en mesure de payer les achats effectués.

Il y a deux façons principales de rembourser les frais d’une carte de crédit:

• Paiement intégral : le montant est payé intégralement sur une période déterminée , sans aucun intérêt. Cette période est généralement d’un mois, et plus précisément des dix premiers jours du mois.
• Paiement différé : le paiement du montant est échelonné et vous pouvez choisir s’il s’agit d’un montant fixe ou d’un pourcentage mensuel. Ce type de paiement porte intérêt et le taux d’intérêt varie en fonction de la durée de remboursement du montant des achats et de la banque elle-même. En règle générale, plus les versements sont courts, moins il y a d’intérêts générés et donc moins l’opération est coûteuse.

1.1 Avantages des cartes de crédit

Les cartes de crédit présentent par exemple un certain nombre d’avantages intéressants :

• La possibilité de payer et de retirer de l’argent sans devoir disposer d’espèces sur le compte courant associé à la carte.
• Ce type de carte comprend diverses assurances supplémentaires. Le type d’assurance et le degré de couverture dépendent de la banque émettrice de la carte et de la carte elle-même, mais les types d’assurance les plus courants sont l’assurance voyage, l’assurance contre le vol et la perte, l’assurance contre la fraude et l’assurance protection des achats.
• Le degré d’acceptation de ces cartes est très élevé, car avec ce mode de paiement, de nombreuses entreprises s’assurent que même si vous ne disposez pas de fonds suffisants sur le compte associé à la carte, elles seront en mesure d’effectuer le paiement.

1.2 Inconvénients des cartes de crédit

Mais comme toute chose, si les cartes de crédit offrent un certain nombre d’avantages, elles présentent également un certain nombre d’inconvénients qu’il convient de prendre en compte :

• En ayant toujours la certitude de disposer d’argent liquide pour faire des achats, il est facile de se laisser emporter et de faire plus d’achats que nécessaire, voire d’activer son crédit. Comme nous l’avons vu, il existe des cartes de crédit à paiement intégral ou à paiement différé. Dans le premier cas, c’est dangereux car le compte courant ne reflète pas l’argent dépensé, mais le montant de tous les achats effectués est payé à la fin du mois et, bien qu’il y ait des limites établies, il y a toujours le risque de s’endetter.
• Un autre inconvénient lié au précédent est qu’il est facile de faire des achats supplémentaires qui ne sont pas nécessaires ou de dépenser plus pour des achats qui sont nécessaires. Comme il n’est pas possible de consulter les dépenses effectuées au cours du mois, à moins que vous ne les suiviez à l’aide de notes ou de feuilles Excel, il est très facile de dépasser le budget.
• Elle pose des problèmes de gestion financière, car les intérêts générés par la carte de crédit varient en fonction du montant dépensé chaque mois et du montant remboursé. L’ajustement d’un budget peut donc s’avérer un casse-tête.
• Enfin, l’un des principaux inconvénients des cartes de crédit est qu’elles comportent davantage de frais et de commissions que les cartes de débit : frais d’émission, frais de renouvellement, frais de transfert de fonds ou de retrait d’argent au distributeur automatique, etc.

Qu’est-ce qu’une carte de débit ?

Comme nous l’avons vu dans l’un de nos derniers articles de blog, l’utilisation des cartes comme principale méthode de paiement s’est généralisée, les cartes de débit étant la méthode la plus utilisée pour les comptes privés et les comptes d’entreprise.

Contrairement aux cartes de crédit, les cartes de débit ne servent pas à financer des achats, mais remplacent l’argent liquide. Elles peuvent donc être utilisées pour effectuer des achats dans des magasins physiques ou en ligne, ainsi que pour retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques de billets.

Un autre aspect qui différencie les cartes de débit des cartes de crédit est que le montant des achats est débité immédiatement et directement du compte courant, du compte d’épargne ou de la police de crédit auquel la carte est liée. Par conséquent, pour utiliser les cartes de débit, il est essentiel de disposer de suffisamment d’argent liquide ou de crédit, dans le cas des polices de crédit, pour pouvoir effectuer n’importe quel type d’achat.

2.1 Cartes de débit virtuelles

Dans la catégorie des cartes de débit, il existe également des cartes virtuelles, c’est-à-dire des cartes créées exclusivement pour effectuer des achats rapidement et en toute sécurité sur l’internet, sans devoir être liées au compte bancaire du propriétaire.

De plus, comme leur nom l’indique, ces cartes ne sont pas matérielles. Par conséquent, pour pouvoir effectuer un achat avec ces cartes, elles doivent d’abord être chargées du montant d’argent que vous souhaitez et chaque fois que vous dépensez de l’argent avec elles, le montant d’argent disponible est déduit.

Jusqu’ici tout va bien, mais comment faire des achats avec des cartes virtuelles ?

Comme les cartes de débit, les cartes virtuelles ont aussi des avantages :

• Numéro d’identification.
• Clé ou code PIN.
• Date d’expiration.
• Code de sécurité (CVV ou CVC).

Toutefois, comme elles n’ont pas de format physique, ces données doivent être consultées via le site web ou l’application mobile de la banque auprès de laquelle la carte virtuelle a été contractée.

Une fois que vous disposez des données, le processus est le même que pour les cartes physiques : remplissez les champs indiqués, validez et effectuez l’achat.

3. Les avantages des cartes de débit

Voici quelques-uns des principaux avantages des cartes de débit :

• Lors d’un achat, si vous payez avec une carte de débit, l’achat ne sera effectué que s’il y a suffisamment de liquidités sur le compte courant auquel la carte est liée à ce moment-là. Dans le cas contraire, l’achat est refusé et annulé. Par conséquent, comme la décision d’acheter ou non dépend de la quantité d’argent disponible à un moment donné, il est plus facile d’épargner et d’éviter les dettes.
• Les cartes de débit sont disponibles dans le monde entier et vous permettent d’effectuer des achats partout dans le monde, quel que soit le type de devise, car le taux de change est automatiquement compensé au moment de l’achat.
• Cela dépend de la politique de chaque banque, mais les cartes de débit sont généralement assorties de frais moins élevés et ne comportent pas de charges d’intérêt.
• Les cartes de débit sont généralement gratuites et, en tant que service associé à un compte courant, ne comportent pas de frais d’émission, de maintenance ou de renouvellement.
• La souscription d‘une carte de débit est très simple, puisqu’il suffit d’ouvrir un compte courant et, dans de nombreux cas, la banque elle-même vous l’offrira sur-le-champ , sans vérifier que vous remplissez des conditions supplémentaires concernant votre emploi, vos revenus ou votre niveau d’endettement.
• Les cartes de débit incluent également des assurances en tant que valeur ajoutée, telles que l’assurance accident ou l’assurance voyage, mais la couverture et le type d’assurance varient en fonction de la valeur de la carte achetée.
• Chaque transaction effectuée avec la carte de débit est enregistrée, qu’il s’agisse d’un achat ou d’un retrait d’argent au distributeur. Elles vous permettent donc de mieux contrôler vos dépenses. Il vous suffit de vérifier votre relevé de carte de débit ou de consulter ces informations sur le site ou l’application de la banque.

4. Inconvénients des cartes de débit

Comme les cartes de crédit, les cartes de débit présentent également des inconvénients qu’il convient de garder à l’esprit :

• Nous venons de voir que les cartes de débit comportent une assurance en tant que valeur ajoutée, mais toutes n’ont pas d’assurance achat et vol. Ainsi, en cas de vol ou de perte, le titulaire de la carte n’est pas remboursé du coût des achats effectués.
• Pour les retraits d’argent aux distributeurs automatiques, les cartes de débit ont une limite d’environ 600 euros par jour afin d’éviter d’éventuels découverts.

5. Cartes de crédit et cartes de débit : quelles sont les différences ?

Après une analyse approfondie de chaque type de carte, des possibilités qu’elles offrent et de leurs inconvénients, nous pouvons voir les principales différences :

• Les cartes de crédit vous permettent de payer vos achats après qu’ils ont été effectués, alors que les cartes de débit vous permettent de les payer sur place.
• Les achats par carte de crédit peuvent être effectués avec l’argent du compte courant de l’utilisateur ou par le biais du financement de la banque si le montant nécessaire n’est pas disponible, tandis que les cartes de débit utilisent l’argent disponible sur le compte courant.
• Les cartes de débit disposent de cartes virtuelles pour sécuriser les achats en ligne, ce qui n’est pas le cas des cartes de crédit.
• Les cartes de crédit bénéficient d’une couverture d’assurance plus élevée, de sorte qu’en cas de vol ou de perte, les dépenses encourues pendant cette période sont remboursées au titulaire de la carte, ce qui n’est pas le cas des cartes de débit.
• Les cartes de crédit n’ont pas de limite fixe pour les retraits d’argent dans les distributeurs automatiques, contrairement aux cartes de débit.
• L’obtention d’une carte de crédit est soumise à un certain nombre d’exigences, alors que celle d’une carte de débit est beaucoup plus simple.
• Les cartes de crédit génèrent des intérêts, parfois très élevés, sur de nombreuses transactions, alors que les cartes de débit ne génèrent généralement pas d’intérêts.
• Avec les cartes de débit, il est beaucoup plus facile d’assurer une bonne gestion financière, alors qu’avec les cartes de crédit, c’est plus difficile, car il n’y a pas de relevés disponibles avant la fin du mois.

6. Quelle est la meilleure solution : carte de débit ou carte de crédit ?

Il n’y a pas une option meilleure que l’autre. Les cartes de débit et les cartes de crédit seront bonnes si elles sont adaptées aux besoins ou aux attentes de chaque client. Par conséquent, lorsque vous contractez l’une ou l’autre, il est nécessaire d’être clair sur les différences et sur ce qu’elles impliquent.

Par exemple, si vous cherchez une carte personnelle, le choix d’une carte de crédit ou de débit dépendra de votre situation et de l’usage que vous souhaitez en faire.

En revanche, si vous recherchez une carte pour les dépenses professionnelles de votre entreprise, les cartes de débit sont généralement gratuites et ne peuvent être utilisées qu’en fonction du montant du compte lié.

7. Tickelia et cartes virtuelles pour les achats et abonnements en ligne

En ce sens, Tickelia est une solution de gestion des achats indirects et des abonnements d’entreprise avec des cartes virtuelles à usage unique pour augmenter la sécurité des paiements en ligne.

Une fois que la demande de dépense d’un employé a été approuvée par son manager via l’application Tickelia, une carte virtuelle est générée pour payer cette dépense spécifique.

En ce qui concerne les abonnements, Tickelia vous permet également de les gérer par le biais de cartes virtuelles, en mettant en pause ceux qui ne seront pas utilisés pendant un certain temps ou en annulant ceux qui ne sont plus pertinents par le biais de l’application.

Cela permet non seulement de mieux contrôler les achats indirects et les abonnements au sein de l’entreprise, mais aussi de sécuriser les paiements en ligne et d’éviter que les employés ne partagent les cartes de l’entreprise.